Уступка требования к юридическому лицу по кредитному договору

Как составить договор переуступки права требования долга

Договор переуступки права требования нужен для передачи права взыскания долга другому лицу. О том, как его правильно оформить, расскажем в этой статье.

Договор переуступки долга — что это такое?

Необходимость передать задолженность другому кредитору может быть вызвана различными причинами (к примеру, нежеланием заниматься взысканием долга через суд). Типичный пример цессии — передача коллекторскому агентству задолженности по кредитному договору.

Как правило, уступка права требования долга является возмездной, то есть новый кредитор выплачивает первоначальному кредитору вознаграждение, размер которого оговаривается соглашением между ними. Величина такой выплаты чаще всего меньше суммы переданной задолженности, т. к. иначе у нового кредитора не будет причин для покупки долга. В то же время закон не запрещает и безвозмездную уступку права требования новому кредитору.

Когда можно сделать перевод долга

По общему правилу для передачи долга в порядке переуступки обычно не требуется предварительного получения согласия от должника. Однако в ряде случаев уступка прав возможна только с согласия обязанного лица, в частности:

• если соглашением между кредитором и должником установлено, что передача долга возможна лишь с согласия последнего;
• если нормативными актами предусмотрено, что переход права требования допустим лишь при согласии на это должника;
• если выполнение обязательства тесно связано с личностью кредитора.

К новому кредитору права переводятся в таком же объеме, каком они принадлежали прежнему кредитору. Кроме того, вместе с основным долгом передаются обеспечивающие его обязательства (неустойка и др.). Иные условия договора, долг по которому передается цессионарию, также остаются без изменений.

Нужно отметить, что передать долг можно и тогда, когда уже имеется судебное решение о взыскании задолженности в пользу первоначального кредитора. В этом случае после оформления договора цессии понадобится обратиться в суд, который вынесет определение о замене стороны по делу. Далее с этим определением и договором переуступки нужно обратиться в службу судебных приставов.

Форма и существенные условия договора цессии

Соглашение об уступке прав следует заключать в такой же форме, как и тот договор, права по которому передаются новому кредитору. То есть если основной договор заключен в простой письменной форме, то и договор цессии нужно оформить в простом письменном виде. Если основной договор удостоверен у нотариуса, то и переуступка долга, соответственно, должна быть заверена в нотариальном порядке. Если сделка, права по которой переходят к новому лицу, зарегистрирована в Росреестре, то и договор цессии подлежит регистрации (если иное не предусмотрено нормативными актами).

Единственное существенное условие договора переуступки — его предмет. Предметом является право требования, которое переходит к новому кредитору. В тексте договора следует описать суть передаваемого права требования и указать, на основании каких документов оно возникло. При этом совершенно не обязательно отражать в договоре причины и мотивы такой передачи.

Все иные условия соглашения об уступке прав относятся к числу дополнительных и включаются в текст соглашения по усмотрению сторон. Более наглядно все вышеперечисленное представлено в образце договора переуступки права требования долга, имеющемся на нашем сайте.

Нюансы договора уступки права

1. Целесообразно отразить в тексте договора условие о том, кто из сторон и в какой срок сообщает должнику о переходе права требования к цессионарию. Логичнее эту обязанность возложить на нового кредитора, поскольку в силу закона именно на нем лежит риск последствий неизвещения должника.
2. Если должник, не уведомленный о передаче долга, исполнит обязательство первоначальному кредитору, то он считается выполнившим свою обязанность. А новому кредитору в таком случае придется взыскивать с прежнего кредитора сумму долга, необоснованно им полученную.
3. Передача права требования может быть оформлена не только двусторонним, но и трехсторонним договором (с участием должника).
4. В возмездном договоре следует прописать размер и порядок выплаты вознаграждения, которое выплачивает цессионарий. Если стороны заключают безвозмездный договор, то лучше всего прямо отразить в договоре, что у нового кредитора нет обязанности по выплате вознаграждения.
5. Прежний кредитор не отвечает за исполнение обязательства должником. Исключением будет ситуация, когда он выступит поручителем обязанного лица перед новым кредитором.

Примерный бланк договора переуступки права требования долга

_г.________________ «___» ______________ _____ г.
__________________________________________________________________,
именуемое «Цедент», в лице _________________________________________,
действующего на основании ______, и _________________________________,
именуемое «Цессионарий», в лице ____________________________________,
действующего на основании ________, заключили Договор о нижеследующем:

1. Предмет договора
   Цедент уступает Цессионарию право требования долга по договору № ______ от «___» _____________ ____ г., заключенному между Цедентом и __________________________________________________________________, именуемым «Должник», в объеме и на условиях, определенных этим договором. Названный договор является приложением к настоящему Договору.
2. Права и обязанности сторон
   Обязанности Цедента:
3. передать Цессионарию документы, удостоверяющие право требования;
4. иные обязанности:_______________________________________________.

Уступка права требования кредитными организациями.

Цатурян Михаил Робертович

Студент 302 группы Института Прокуратура РФ «СГЮА»

к.ю.н, доцент, доцент кафедры гражданского и семейного права «СГЮА»

Гаврилов Владимир Николаевич

В последнее время актуальным стал вопрос о правовой силе цессии, в результате которой кредитная организациея (банк) уступает право требования в пользу коллекторского агентства. Практика свидетельствует о том, что суды охотно удовлетворяют требования о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявляемые коллекторскими агентствами к должникам на основании так называемых договоров об уступке кредитными организациями своих прав требования. Но данный вопрос требует более пристального изучения, поскольку затрагивает основы законодательного регулирования банковской деятельности и исходные начала гражданского законодательства. Перемене лиц в обязательстве посвящены положения главы 24 ГК РФ.

Например, в практике не отражена позиция по вопросу правомерности договора цессии, заключаемого кредитной организацией в пользу третьего лица. Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В гражданско-правовых отношений банки занимают особое место, так как обладают специальной правосубъектностью. Деятельность кредитных организаций регулируется специальным законом. Особенность правового статуса кредитных организаций подчеркивает и установленная ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» гарантия банковской тайны — сведений об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка.

Одним из основных договоров в работе банка является кредитный договор. При этом банк обязан соблюдать банковскую тайну в отношении всех операций по счетам клиента, открытым в банке. Личность кредитора даже в случае невыполнения должником принятых на себя обязательств, не перестает иметь существенное значение для должника, так как именно банк-кредитор может обеспечить соблюдение банковской тайны.

Центральный банк России однозначно относит возврат клиентами полученных денежных средств к банковским операциям, требующим лицензии, устанавливая требования к порядку их совершения. Уступка права требования в пользу коллекторского агентства, не обладающего банковской лицензией, повлечёт нарушение установленного порядка лицензирования банковских операций.

Очевидно, что цессия в пользу коллекторского агентства прямо противоречит императивному предписанию ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, уступка кредитной организацией прав требования к заёмщику по кредитному договору в пользу коллекторского агентства противоречит закону, так как: нарушает императивное требование закона о соблюдении банковской тайны (в случае, если между банком и заемщиком действует договор банковского счёта); влечёт нарушение установленной законом обязанности банка предпринять все предусмотренные законом меры для взыскания задолженности; противоречит установленному законом порядку лицензирования банковских операций.

В юридической литературе неоднозначным является вопрос, может ли банк (иная кредитная организация) уступить свое право требования к заёмщику по кредитному договору, если может, то кому – только другому банку (иной кредитной организации) или любому третьему лицу.

По этому вопросу существуют три различных подхода. В одних случаях уступка требований кредитующего банка не допускается вообще как несоответствующая ст. 382, 384, 388 ГК и должна быть признана ничтожной на основании ст. 168 ГК. В других случаях уступка допускается, если новым кредитором будет другой банк (иная кредитная организация). Третья точка зрения, что банк может передавать свои требования по погашению кредита и лицам, которые не являются кредитными организациями. «После выполнения банком своих обязанностей по выдаче кредита правовой режим переданных заемщику денежных сумм определяется правилами о займе, которые не запрещают займодавцу распоряжаться правом требования к заемщику по своему усмотрению».

Роспотребнадзор проанализировал судебную практику по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора и кредитных организаций, связанным со случаями неправомерного включения в договоры с гражданами условий, предусматривающих переуступку прав требования кредитора третьему лицу, не наделенному специальным правом на заключение и исполнение сделок с потребителями.

Среди выявленных территориальными органами нарушений присутствовало включение в кредитные договоры с потребителями условия о праве кредитного учреждения уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, а также права на раскрытие необходимой для совершения такой уступки информации о заемщике, кредите, процентах, а также иной информации.

Согласно проанализированной в Письме позиции судов включение в договор условия о возможности уступки банком права требования возврата кредита третьим лицам может привести к тому, что право требования к гражданину-заёмщику будет передано лицам, не являющимся кредитными организациями, в том числе коллекторам.

Таким образом, подчеркивается, что органами судебной власти была подтверждена правовая позиция Роспотребнадзора, суть которой сводится к недопустимости уступки прав требования (цессии) без комплексной оценки её соответствия требованиям закона или меняющей существо изначальных правоотношений.

Вместе с тем Роспотребнадзор продолжает констатировать не только продолжение практики переуступки прав требования кредиторов — исполнителей возмездных услуг коллекторам, но и её распространение на другие социально значимые секторы потребительского рынка, в частности, на сферу жилищных правоотношений.

Таким образом, законодателю необходимо разработать закон, который внесет четкую регламентацию уступки права требования, а также будет регулировать порядок действий для субъектов, связанных коллекторской деятельностью.

Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?

Справочная / Договоры

Ваш долг выкупили по договору цессии. Какие права есть перед новым кредитором?

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору.

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

➡ ‍♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:

— Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,

— Постановление Пленума ВС РФ № 54.

Можно ли передать право требования без согласия должника?

Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.

К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки. Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору. Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.

Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье.

Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить. Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника. В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело.

Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника. Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег. А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.

Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.

Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.

Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:

— пока договор исполняют и ждут оплату,

— когда появилась просрочка,

— на этапе досудебных претензий,

— в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.

Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.

1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще

Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора.

С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.

Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.

Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю.

Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽.

2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления

Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.

Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.

Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.

Простая онлайн-бухгалтерия для предпринимателей

Сервис заменит вам бухгалтера и поможет сэкономить. Эльба сама подготовит отчётность и отправит её через интернет. Она рассчитает налоги, поможет формировать документы по сделкам и не потребует специальных знаний.

3. Не платить, если кредиторы нарушили закон

Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника.

Должника защищают следующие ограничения:

— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору.

Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.

— Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.

— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.

Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.

— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.

А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.

Что такое уступка права требования и для чего она нужна?

Для любого должника по кредиту, пожалуй, нет страшнее угрозы, чем обещание представителей банка-кредитора «продать долг». Сразу на ум приходят крепкие ребята с битами, которые без приглашения вламываются в ваш дом, и телефонные звонки с угрозами. Для многих должников одного такого обещания иногда достаточно, чтобы кинуться искать способы погасить задолженность. Это беспокоит людей даже несмотря на принятие антиколлекторского закона.

На самом деле в российском законодательстве нет такого понятия, как «продать долг». Однако, банк-кредитор или иная финансовая организация, которая предоставила вам заемные средства, действительно вправе передать сторонней организации утомительные хлопоты по «выбиванию» долгов с легкомысленного заемщика. Происходит это в рамках уступки права требования по кредитному договору.

Навигация по статье:

Что такое уступка права требования по кредитному договору?

Этот малоприятный для заемщика процесс и его непростой механизм подробно описываются в статье 382 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Из ее положений вытекает, что банк действительно может избавиться от проблемного заемщика, и такая процедура называется цессия. Однако, это не продажа суммы долга банковского клиента, а передача третьей стороне прав на требование накопившегося долга по кредитному договору.

Цессия – это процедура, в ходе которой совершается сделка между двумя компаниями кредиторами. В рамках договора старый кредитор (цедент) передает все права на получение долга от заемщика своему преемнику (цессионарию) за определенную сумму. В самой сделке с заемщиком может поменяться лишь сам кредитор, все остальное, указанное по кредитному договору и условиям его выплаты, передается без изменений.

Этот тип сделки является достаточно популярным в правовом поле России и может распространяться не только на банковские займы. Переуступка прав активно используется в сфере торговли и аренды недвижимости (как жилой, так и коммерческой), в торговых отношениях между юридическими организациями, при возникновении проблем с оплатой услуг по договору найма.

Сделки по уступке права требования имеют достаточно широкий спектр, однако имеются исключения, для которых подобная процедура неприемлема. Например, законом запрещен переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Уступка права требования может быть безвозмездной (т.е. старый кредитор не получает никакого вознаграждения или комиссии) либо возмездной. Как правило, передача долгов по кредитам от банка к коллекторскому агентству – это возмездная сделка, поскольку приобретатель за кредитный портфель уплачивает комиссию в размере 1-20% от его номинальной стоимости. За законность сделки отвечает первоначальный кредитор. Так же у договора уступки нет определенных требований к оформлению, он может быть оформлен как купля-продажа долга или дарственная передача.

Сделка по передаче прав требования третьему лицу может быть двух видов:

• договор уступки права требования – это полная передача всех прав на обязательства должника;
• обеспечительная уступка права требования – временная передача обязательств, на конкретный срок, указанный в договоре.

При этом закон не оговаривает, кто именно может выступать в роли этой самой третьей стороны. В статье 382 ГК РФ можно прочитать лишь о том, что уступка требования может быть передана «другому лицу», критерии которого никак не прописаны. Так что заинтересованным лицом тут могут выступать и другой банк, и коллекторское агентство, и любая другая структура. И это, увы, никак не зависит от мнения заемщика.

По закону сообщать должнику о смене кредитора финансовая организация не обязана. Однако кредитор должен в конце концов оповестить заемщика о договоре цессии, чтобы он был в курсе, что его обязательства перед цедентом прекращены и перешли к другому лицу. Это необходимо, поскольку должник только после этого уведомления начнет выполнять свои обязательства перед новым кредитором.

Зачем нужна и кому выгодна уступка права требования?

Представим совершенно житейскую ситуацию: вы взяли в банке кредит, но не рассчитали свои финансовые возможности и в один «черный» день перестали, что называется, платить по счетам. Растет сумма долга по кредиту, растут штрафные санкции, а «черная» полоса в вашей жизни все не кончается.

И вот банку надоедает с вами возиться, он теряет надежду наладить с вами конструктивный диалог и получить назад свои деньги. Тогда он принимает решение уступить сомнительное удовольствие работы по вашему кредитному договору третьей стороне. В России этой стороной чаще всего выступают коллекторские агентства, одно из которых теперь и начинает требовать от вас погашения задолженности. К сожалению, в гораздо более жесткой форме чем до этого действовал ваш цедент.

Договора уступки права требования редко бывают безвозмездными, разве что с коллекторскими агентствами, принадлежащими тому же банку. Обычно третья сторона сразу возвращает кредитору некоторую весьма незначительную часть задолженности. Тем самым банк хотя бы частично покрывает свои убытки от договора с нерадивым заемщиком.

Следует понимать, что договор уступки права требования по кредиту для банка является убыточным. Вместо прибыли он получает с кредитного договора только ущерб. А потому кредитор старается предварительно в самостоятельном режиме отработать все возможные варианты, чтобы вернуть свои деньги и получить с оказанной услуги положенный доход.

Банк прибегает к передаче прав требования на кредит только в случаях если:

• долг заемщика признан безнадежным по действующим в РФ банковским стандартам, а попытки взыскания собственными силами становятся для кредитора слишком затратными;
• так называемое «тело кредита» оплачено, но перспективы получения полной стоимости кредита со всеми процентами и штрафами признаны безнадежными;
• сам банк находится в сложной финансовой ситуации (например, близость банкротства), и ему необходим приток любых денежных средств.

В целом, выгода старого кредитора при уступке права требования по кредиту состоит в том, что он получает частичный возврат своих средств, плюс для нового кредитора – возможность получения дополнительного заработка. Возможный риск есть для обеих сторон, так как заемщик может никогда и не расплатиться по кредиту.

Чем грозит договор уступки права требования заемщику?

Чисто теоретически договор уступки ничем не должен грозить заемщику. Ведь все осталось неизменным по договору – и проценты, и общая стоимость, и условия выплат. Поменялся только кредитор.

В некоторых случаях заемщик от договора уступки даже выигрывает. Ведь банк уступает третьей стороне право требовать с вас долг буквально за смешные деньги, следовательно, затраты у нового кредитора весьма незначительные. В итоге новый кредитор иногда согласен на то, чтобы заемщик вернул хотя бы часть долга, что уже делает сделку прибыльной для обеих сторон. Бывают ситуации, когда новый кредитор соглашается и на более щадящие условия реструктуризации кредита.

Но чаще всего ситуация не такая оптимистичная. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия займа – например, потребовать сразу всю сумму и немедленно. Может заключить собственный договор цессии уже с другой сторонней организации. В итоге долги по кредитному договору могут по цепочке переходить из рук в руки, а заемщик об этом может не знать. При этом платежи по долгу будут осуществлять на счета той компании, которая уже давно переуступила свои права очередному партнеру.

Новый кредитор также может попытаться добавить к общей стоимости кредита какие-то дополнительные суммы, аргументируя это тем, что при заключении договора уступки права требования понес какие-то издержки, которые теперь хочет компенсировать. Не говоря уже о том, что после договора уступки прав требования заемщик может оказаться под жесточайшим моральным прессом.

Можно ли добиться отмены договора уступки права требования?

Прежде всего, следует помнить о том, что уступка права требования по кредитному договору невозможна без согласия заемщика. Однако часть 2 статьи 382 ГК РФ делает это возможным, если соответствующий пункт включен непосредственно в кредитный договор между заемщиком и банком. Понятно, что сейчас вряд ли найдется финансовая организация, которая предлагает кредитные договора без такого страховочного пункта. В противном случае любой суд без рассуждений признает договор цессии ничтожным.

Таким образом, заемщик в этой ситуации является юридически пассивной стороной, которая имеет мало возможностей повлиять на судьбу договора уступки.

Ранее в российском Конституционном суде было вынесено решение, которое в рамках кредитных отношений признает заемщика заведомо экономически слабой стороной. Это означает, что любой суд обязан с особым вниманием исследовать аргументы заемщика, чтобы не позволить никакого нарушения его прав. И это дает обоснованную надежду на отмену договора уступки через суд. Но к правовым способам защиты заемщик сможет обратиться только в том случае, если он сможет доказать, что договором были нарушены какие-то его законные права и интересы.

Важное обстоятельство таких судебных рассмотрений заключается в том, что суд может только отменить какие-то незаконные действия нового кредитора, которые нарушают права заемщика; либо просто отыграть ситуацию назад, до возврата к исходному состоянию и исходному кредитору. Самого кредитного договора это решение не касается, и заемщик по-прежнему должен выполнить свои обязательства перед кредитором в полном объеме.

Любому человеку нужно знать, к чему может привести халатное отношение к выплатам своих долгов. Очень часто это приносит проблем больше, чем удовольствие от взятого кредита. Принимая решение о займе, рекомендуем серьезно обдумать ваши платежные возможности. Если же вы все-таки попали в ситуацию, которая привела вас к чтению данной статьи, не отчаивайтесь и не стоит паниковать, всегда есть правильное решение. В случае, если вы не злостный неплательщик, несвоевременная выплата по кредиту лишь последствие жизненных трудностей, и вы планируете полностью рассчитаться с долгами, то ничего плохого уступка права требования вам не принесет и, возможно, вы сможете даже упростить для себя процесс выплаты. Главное в такой ситуации знать свои права и обладать необходимой информацией.

Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Время чтения: 5 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Цессия по кредитному договору предполагает передачу права требования долга от банка третьему лицу. Такая практика встречается довольно часто: финансовая организация, вместо того, чтобы требовать от должника средства самостоятельно, реализует задолженность за более низкую стоимость, чаще всего – коллекторским агентствам. Однако возможны и иные ситуации, при которых возможно заключение договора цессии.

• 1. Когда банки продают долги
• 2. Как заключается цессия
• 3. Цессия при возбуждении исполнительного производства
• 4. Признание договора цессии ничтожным или недействительным

Когда банки продают долги

Финансовые организации чаще всего продают долги, которые признаны безнадёжными, то есть шанс их взыскания, по мнению банка, минимален. Учитывая сложную бухгалтерию, наличие такого долга на балансе на протяжении длительного периода времени не выгодно кредитору. Поэтому он и стремится реализовать его с целью списать с баланса и получить хоть какие-то деньги.

На практике, уступка права требования реализуется в следующих случаях:

• должник длительный период времени не обслуживает свой долг до подачи в суд. Некоторые кредиторы вовсе не работают с взысканием в судебном порядке и реализуют все кредиты, которые не выплачиваются, иные продают те, где взыскание затруднительно (например, у должника отсутствует постоянный доход);
• задолженность не взыскивается службой приставов. Если приставы не могут получить с должника средства, значит у него отсутствует доход и имущество. Такая ситуация требует более тесной работы, поэтому банки, чаще всего, реализуют такие долги дешевле всего.

В исключительных случаях организации могут предлагать выкупить долг кому-то из знакомых или родственников должника. Перед тем как продать долг, он оценивается службой взыскания. С должником связывается представитель кредитора и описывает ситуацию. Долг продаётся дороже, чем коллекторам, но за сумму меньше, чем по договору. Поэтому ситуация выгодна каждой стороне. Но на практике такие предложения приходят от кредиторов не часто.

Как заключается цессия

Договор цессии заключается между банком и новым кредитором в письменном виде. Должник не участвует в заключении сделки, однако он должен быть уведомлен о её заключении. На основании статьи 385 ГК РФ, уведомление может быть направлено как банком, так и новым кредитором.

По общему правилу, уступка права требования допускается только с согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). При этом не важно, было ли данное согласие выражено отдельным документом или сразу указывается в тексте договора. В кредитных сделках, чаще всего, согласие на последующую передачу долга выражается сразу.

Порядок действий при передаче долга будет следующим:

1. Банк (цедент) и новый кредитор (цессионарий) заключают договор уступки права требования. Документ оформляется письменно. Его нотариальное удостоверение не будет обязательным.
2. Одна из сторон, в зависимости от договорённостей, составляет уведомление о передаче долга.
3. Уведомление направляется должнику. К уведомлению обычно прикладывается копия договора цессии.
4. Должник направляет свои требования и претензии к новому кредитору, если они возникли на момент перехода права требования или из-за самого факта заключения договора цессии.

После этого цессионарий получает полный перечень прав и может требовать с должника возврата средств на основании договора цессии и первоначального кредитного договора.

Новый кредитор сможет требовать с должника всё то же, что требовал бы старый, если его права не ограничены договором. Например, допускается уступка части долга.

Цессия при возбуждении исполнительного производства

Долг может быть продан и после того, как исполнительное производство будет возбуждено. Процедура проводится точно также, но после заключения договора и уведомления должника требуется ещё один шаг – обращение в суд и получение определения о смене стороны.

Заявление подаётся в тот суд, что и выносил первоначальное решение.

Должник может выразить своё несогласие, например, если в договоре нет пункта о его согласии на уступку права, и он его не выражал иным способом.

После получения определения, оно подаётся в службу судебных приставов по месту жительства должника. Пристав выносит постановление и получает от нового кредитора все необходимые данные, в том числе его банковские реквизиты.

Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

Признание договора цессии ничтожным или недействительным

Договор цессии не всегда по нраву должнику. Чаще всего долги продаются коллекторам, которые славятся неправомерными действиями в отношении должников, поэтому они стараются, по возможности, такой переход права оспорить.

Сделать это можно в случае, если должник не давал своего согласия на замену взыскателя. Порядок действий примерно такой:

1. проверить кредитный договор. Нужно уточнить, есть ли в нём пункт о согласии на уступку права требования или нет. Чаще всего данное условие имеется в тексте, но не всегда;
2. уточнить, не подавалось ли отдельное согласие на согласие с уступкой права требования. Некоторые банки не выдают должникам их экземпляры ряда документов, нужно их требовать, а также внимательно смотреть бумаги, предлагаемые на подпись;
3. если уведомление о замене стороны пришло – направить кредитору и приобретателю долга документ, выражающий несогласие с указанием оснований;
4. если фактически долг всё равно передаётся, необходимо обратиться в суд с заявлением о признании такой сделки недействительной.

На практике, некоторые коллекторы продолжают требовать долг, несмотря ни на что. В таких случаях лучше обращаться в правоохранительные органы, так как действия могут быть расценены в качестве преступлений.

Подведём итоги

Цессия – это уступка права требования долга. Банки используют такую практику достаточно часто, продавая безнадёжные и неликвидные долги коллекторам. Заёмщик должен уведомляться о проведении процедуры, в противном случае цессионарий не получает права требовать сумму. Если уже имеется судебное решение и исполнительное производство, новый кредитор должен отдельно обратиться в суд с заявлением о замене стороны.

Цессия от А до Я

Что такое договор цессии

Договор цессии, согласно ГК, является способом передачи прав требований от лица, у которого возникло такое право, к другому лицу за определенную цену (п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 388 ГК РФ).

При этом данный договор может быть как 2-х сторонним, так и 3-х сторонним. Т.к. сама природа цессии требует уведомления должника об уступке требования, то разница в этих договорах будет в том, что в случае 2-х стороннего договора необходимо уведомить должника о переходе права требования. При этом согласие должника не требуется. При 3-х стороннем же договоре необходимо согласие должника на переход прав, данное согласие будет выражено его подписанием договора цессии при его заключении между сторонами.

В основном в практике встречается цессия, связанная с финансовыми обязательствами. И хотя ГК позволяет производить передачу и не денежных требований за исключением прав, связанных с личностью, но в практике такое редко встречается (п. 2, 3 ст. 384 ГК РФ).

Как правило, уступка не денежных требований фигурирует как пункт или абзац в договорах подряда или аренды имущества в виде передачи права выполнения или принятия работ или же передачи права аренды на имущество.

Кто применяет договор цессии

В большинстве случаев цессия применяется в отношении финансовых институтов – это банки и страховые компании (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Бум страховых выплат с 2013 по 2018 гг. также привел к развитию рынка цессиональных уступок. Огромное количество людей производили процедуру цессии с целью получения минимальной суммы для производства ремонта своих автомобилей. Зачастую эту операцию выполняли и сами выкупающие цессию организации, которые производили ремонт и взыскивали со страховой денежные средства.

Причем их деятельность разрослась до таких масштабов, что было принято законодательное ограничение в законе, согласно которому штраф в отношении цессионария не взыскивается (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28.05.2019 N 5-КГ19-52).

Условия передачи прав

Как таковых нюансов, четко разделяющих передачу прав между юридическим и физическим лицом, которых бы выделял закон, нет. Скорее, отличием может быть сам предмет требований.

Для физических лиц это:

• Страховое возмещение;
• Банковская неустойка;
• Платежи от аренды;
• Платежи от иных видов доходов.

Для юридических лиц ко всему перечисленному можно добавить:

• Дебиторскую задолженность;
• Возврат излишне уплаченных сумм в связи с хозяйственной деятельностью.

Самым главным и существенным условием передачи прав является наличие подтверждающего факта наличия требования. На практике для юридических лиц лучше, чтобы у цедента (первого кредитора) на руках было решение суда или исполнительный лист и документы, подтверждающие наличие денежных средств у должника.

Для физических лиц такие требования тоже актуальны. На практике договор цессии сложно оспорим после заключения, поскольку такой вид соглашения предполагает осознанный риск для сторон.

Кроме того, помимо взыскания финансовых требований, договор цессии можно использовать как систему взаимозачета для погашения дебиторской задолженности, которая создалась между изначально не взаимосвязанными юридическими лицами.

Также основным моментом 3-х и 2-х сторонней передачи является то, что в случае 3-х сторонней передачи не требуется уведомление стороны о переходе права и в данном случае должник не может оспорить переход права в судебном порядке.

Какие права нельзя переуступить

Также есть те права, которые переуступить нельзя в силу закона:

• Это личные права и обязанности (моральный вред);
• Права, при которых происходит разрыв с предметом, из-за которого возникло данное требование (ЖКХ, ипотека);
• Когда предмет требования связан непосредственно с личностью кредитора: допустим, если целью цессии является освобождение должника от каких-либо обязательств перед первоначальным кредитором.

Куда подавать заявление о взыскании

Важно понимать, что исковые заявления о взыскании средств по обязательствам будут подаваться по цессионарию, то есть если владелец долга:

• Физическое лицо и должник физическое – суд общей юрисдикции;
• Физическое лицо, а должник юридическое лицо – суд общей юрисдикции;
• Юридическое лицо и должник юридическое – арбитраж.

Как можно запретить переуступку прав

Уступку можно запретить, поставив в договоре оговорку о запрете уступки цессии, чем часто злоупотребляют банки, выставляя штрафное условие в случае передача права долга.

Но нужно помнить, что данное условие не распространяется в отношении физических лиц. Их защищает ЗоЗПП, что делает условия запрета об уступке ничтожным.

Кроме того, договор цессии позволяет произвести уступку еще не возникшего долгового обязательства.

Основные элементы договора цессии

1. Указываются основные реквизиты лиц, заключающих договор – цедент и цессионарий;
2. Самое важное условие договора цессии – его предмет. Именно в нем указывается, что передается по договору уступки и какая будет за данную передачу уплачена цена. Также дополнительно согласовываются документы, подтверждающие право требования и любые иные необходимые документы для передачи. Предмет передачи по договору должен быть прописан четко и без возможности разночтения;
3. Следующим важным пунктом в договоре цессии является его цена. Договор цессии возмезден по определению, поэтому за него необходимо уплатить определенную цену. Закон позволяет согласовать график оплаты в случае, если цена будет высока или невозможна к выполнению в данный момент времени;
4. Немаловажным элементом договора является подтверждение передачи документов или описание условий, подтверждающих права требований первоначального кредитора. Рекомендуется составить Акт приема передачи и принимать также по этому Акту.

Цессия в сфере долевого строительства

Помимо продажи финансовых требований к банкам и страховым, стоит также рассмотреть требования касательно цессии в сфере долевого строительства. Срыв сроков, нарушение изначально определенных условий по этапам строительства, нарушений метража квартир или дополнительных условий касательно установки дополнительных элементов, будь то остекление балкона или проведение косметического ремонта.

Все вышесказанное нарушает нормы ЗПП, что позволяет физическим лицам требовать от строительной организации, с которой был заключен договор ДДУ, возмещения ущерба и (или) неустойки за нарушение условий договора.

Но т.к. уровень юридического образования в нашей стране низок, то данному лицу легче продать свое требование к строительной организации, чем запрашивать данную сумму самому.

Закон о долевом строительстве N 214-ФЗ ст. 11 «Уступка прав требований по договору» позволяет требовать всю неустойку, положенную уплате, но с ограничениями.

В частности Обзор судебной практики N 3 от 25.11.2015 г. и обзор от 19.07.2017 г. указывают, что если в договоре нет ограничения на период, то неустойка может быть взыскана с момента начала просрочки обязательств по договору ДДУ.

В части регистрации договора уступки требований по ДДУ есть ряд важных особенностей. Договор цессии как таковой предполагает в том числе и передачу предмета, по которому возникли требования. В рамках ДДУ этим объектом является недвижимость.

В случае уступки прав требования производится передача самого предмета, по которому возникло это право (недвижимость), а данная сделка подлежит государственной регистрации.

Если же по договору цессии передаются атрибутные (вторичные) требования, такие как неустойка, штраф, то данный договор не требует государственной регистрации и подчиняется правилам главы 24 ГК РФ.

На сегодняшний день после прикрытия темы с ОСАГО цессионщики активно начали переходить в сферу ДДУ и активно взыскивать денежные средства за нарушение сроков уже с застройщиков.

На рассмотрение в Госдуме находится законопроект N 787700-7, который предполагает ограничить сумму неустойки, сократив ее до однократного размера. Данное ограничение касается юридических лиц и ИП. В случае уступки прав физическому лицу также будет действовать п. 2 ст. 6 214-ФЗ, позволяющая взыскать неустойку в 2-ном размере.

Из-за повального количества цессионых договоров застройщики прописывают в нем запрет на передачу прав иным лицам. Суды считают, что данный запрет нарушает права потребителей, и признают данную норму недействительной (Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 04.12.2014 N 15АП-20591/2014 по делу N А53-17100/2014).