Застраховать склад от пожара

Почему необходимо застраховать склад?

Склад – место, где хранится сырье, материалы, товарно-материальные ценности. Бизнес сопряжен с рисками: возгорание помещения, кража, потоп и другие бедствия, к сожалению, не исключены. Поэтому продукция склада нуждается в охране и страховке и является основным источником дохода. Страховые услуги дают возможность оградить торговлю от подобных ударов, компенсировать ущерб при потерях. Однако страхование связано с тонкостями, о которых нельзя забывать. Поэтому мы решили подробно рассказать об условиях договора, нюансах выбора страховщика, плюсах и минусах страхования склада.

Алгоритм страхования склада

Сначала выберите компанию, которая устраивает вас по всем параметрам – о том, как это сделать грамотно, расскажем чуть позже. Внимательно изучите условия и репутацию страховой фирмы. Большинство стандартных планов не предполагают сложных операций – страховая сумма фиксирована, бланк полиса заполняется из дома, а менеджер на связи на протяжении сделки. Иначе обстоит дело с программами, которые требуют осмотра и оценки имущества. Здесь подключаются независимые эксперты. Также придется заполнить заявление и собрать пакет документов.

Четко определите предмет.

Договор как юридический документ детально описывает риски, условия, и объект. Важно установить конкретные параметры, по которым и будет оцениваться конечная стоимость сервиса. Пропишите список ситуаций – так вы не будете переплачивать за услуги. Бывают и нестандартные случаи, когда рисковых обстоятельств немного и все они исключительны в силу специфики бизнеса. Если это учитывать, получится выйти из положения в выигрыше. И наоборот – при описании всех допустимых убытков и опасностей вы можете потерять деньги. Таким образом сыграете на их стороне, что повысит шансы заплатить больше.

Подготовьте документы.

Страховые компании стремятся оптимизировать оформление, чтобы быстрее завершить сделку. Поэтому обеим сторонам выгоднее потратить на регистрацию минимальное количество времени. Пакет документов обычно состоит из 5-10 бумаг, определяется отдельно взятой фирмой в зависимости от факторов. Важны условия, вид, территория страхования и т.д. Вот пример типичного набора бумаг:

  • правовые документы на помещение (собственность/аренда/прочее);
  • схема размещения товара на территории;
  • договор с охранной компанией;
  • договор с предприятием, которое обслуживает пожарную, охранную сигнализации и составляет акты проверки их работоспособности;
  • журнал проверки и акт замеров сопротивления изоляции электросети;
  • фото склада.

Последний и ответственный этап – заключение договора. Тщательно изучите все пункты и подпункты, текст, написанный мелким шрифтом. Постарайтесь соотнести содержимое договора с реальными ситуациями, от которых вы и страхуетесь. Задавайте вопросы, уточняйте. Канцелярский язык тяжел для восприятия – не стесняйтесь просить помощи у юриста, если не понимаете сути (да, такое нередко случается). Главное – осознать написанное и подписать бумагу, которая в будущем принесет только пользу.

Плюсы и минусы страхования

Преимущество страхования – в свободе распределения средств. Риск потерять все в случае краха или катастрофы снижается. Вы как владелец склада должны только довериться ответственной компании. Однако повысится аренда помещения. Следовательно, некоторые арендаторы могут выбрать не ваш склад, и общий поток доходов снизится.

Предмет и объект страхования

В договоре страхования прописаны 2 пункта – предмет и объект. Разберем значение слов на примере склада, чтобы избежать путаницы.

Объект страхования – имущественные интересы, сопряженные с потерей арендной платы, ущербом от приостановки работы склада или утратой товара. Допустим, вы заказали партию товара, перед этим её застраховав. Если часть партии не дошла, вы можете потребовать компенсацию.

Предмет договора страхования – имущество, которое мы страхуем, то есть склад. Еще страхуют жизнь, движимое имущество, например.

Предметом страхования может быть не только склад – такое определение слишком широко. В договоре детально прописывается, что является предметом страховки, а что нет. Компании не защищают имущественные интересы, которые противоречат законодательству РФ. Страхуют имущество, которым владеют, а также объекты, принятые в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу или приобретенное в кредит. Теперь увеличим масштаб и рассмотрим предмет более конкретно. Фирмы страхуют постройки, сооружения, конструкции, внутреннюю и внешнюю отделку зданий, инженерные системы, установки, инвентарь, продукцию, материалы и другое имущество, которое находится на территории, указанной в договоре. В нем также прописываются предметы, которые по умолчанию не страхуются и не могут быть застрахованными в принципе (например, имущество работников). Помните, что вы можете внести дополнительные объекты страхования.

Выбор страховой компании

Ассортимент страховых фирм огромен – в России их около 250. Помимо этого, спектр услуг и репутация у компаний разные, так что выбор плавно превращается в мероприятие. Но инструменты для более быстрого отбора все же есть.

Обращайте внимание на уровень доверия людей. Определить лучших страховщиков поможет реестр, в котором указаны год основания, капитал, виды страхования. Благодаря списку вы сможете узнать адреса и народный рейтинг компаний, бесплатно задать вопрос юристу. Поисковик – одно из средств для работы. Опирайтесь также на мнение бывших и нынешних клиентов, их несложно отследить на специальных форумах. Там же сделайте вывод об актуальности компании и примерном количестве потребителей. Найдите знакомых, которые имеют опыт взаимодействия с подобными фирмами и могут подсказать. Отзывы реальных людей – ценный ресурс, не стоит им пренебрегать. Существуют и рейтинги независимых агентств, воспользуйтесь для анализа и взгляда с другой стороны.

Опыт – основной показатель надежности. Чем дольше фирма на рынке, тем выше вероятность успешной сделки, тем больше клиентская база. Если компания в деле от 10 лет, значит, бизнес уже пережил кризисы и все еще успешно функционирует. Не забывайте и о финансовой устойчивости – в тех же реестрах отслеживайте капитал и общую сумму выплат.

Условия и оформление договора

Условия страхования – обязательный элемент договора, приложение, без которого невозможно застраховать склад. В приложении содержится информация об ответственности, которую берет на себя страховщик. Причем у каждой страховой компании условия отличаются, и узнать их можно только у представителей фирмы. Вы можете либо согласиться с условиями, либо не подписывать договор. Но без условий заключение невозможно. Существует еще дополнительное соглашение, в котором могут быть указаны условия, не прописанные в договоре. В таком случае страховая фирма обязана обозначить это в договоре и предоставить все бумаги. Иногда вместе с договором выдают брошюру или напоминалку. Но она не имеет юридической силой и носит рекомендательный характер.

Чтобы застраховаться, необходимо пройти несколько этапов:

  1. Собрать документы, подать заявление;
  2. Составить и подписать договор со страховой компанией;
  3. Оплатить договор;
  4. Получить полис, документ, подтверждающий оплату и страховую защиту имущества.

После этого вы – владелец застрахованного склада.

Что должен содержать полис:

  • название документа;
  • наименование и адрес страховой компании;
  • информация о страхователе: дата рождение, адрес проживания и др.;
  • объект страхования;
  • страховая сумма;
  • список страховых случаев;
  • величина страховых взносов и сроки их выплаты;
  • страховой тариф;
  • срок действия договора;
  • порядок изменения и приостановления действия договора;
  • условия страховой выплаты;
  • причины отказа в страховой выплате;
  • права и обязанности сторон;
  • печать страховой компании;
  • подписи сторон.

Когда выплачивается страховка, когда нет

Условия выплаты тоже определяет страховая фирма при заключении договора. Часто они даже указаны на сайте. Хотя всегда лучше доверять заверенной информации на бумаге. Именно поэтому следуем главному юридическому правилу: сначала внимательно читаем договор и только потом подписываем. Причины для выплаты страховки – страховые случаи (события), указанные в договоре. Приведем некоторые из них:

  • Пожар, удар молнии, взрыв газа, если возгорание произошло внезапно и стихийно, вне процесса работы;
  • Природные явления, стихийные бедствия – цунами, землетрясения, бури, лавины, смерчи, ураганы, оползни, лавины и др.;
  • Авария – падение самолетов, вертолетов, поломка техники, аварии гидравлических систем и т.д.;
  • Преступные действия третьих лиц – кража, грабеж, разбой, хулиганство, вандализм и пр.

Условия выплаты важны еще и потому, что именно их неисполнение влечет отказ от выплаты. Если не соблюдено хотя бы одно условие, страховая компания не выделит средств на покрытие убытков, и это будет справедливо. Доказать обратное невозможно, так как документы подписаны обеими сторонами. Поэтому относитесь к условиям серьезно.

Страхование объекта инвестирования

Объект инвестирования – это предмет, услуга, любой другой актив, который вкладывает предприниматель для получения в будущем прибыли. Виды активов: акции, облигации, недвижимость, драгметаллы, доверительное управление, произведения искусства, предметы интеллектуальной собственности и прочее. Важно правильно определить, куда вкладывать средства. И если сначала мы покупаем склад, логично его застраховать, чтобы обезопасить бизнес, минимизировать риски.

У каждой страховой компании существуют программы страхования имущества. Лучше всего не отступать от них при страховании склада, поскольку вы заключаете договор непосредственно с застройщиком. А он в свою очередь строит склад или другое недвижимое имущество на определенной площади. Официально это не договор страхования. Но в 80% случаев он сохраняет вклады инвестора эффективнее других способов. В договоре страхования ответственности застройщика не получится описать все условия. Но документ сможет охранять права инвестора в трудной непредвиденной ситуации.

Но помним об особенностях склада как помещения, ведь есть несколько типов склада. Обозначьте в договоре страхования гражданской ответственности застройщика следующий страховой случай – несоответствие построенного помещения требованиям, предъявляемым к складам соответствующего вида. Страховые компании не предполагают такого страхового события. В то же время инвестор рискует не получить деньги, склад, и аренда может подорожать, если страховщик не возместит убытки. Дополнительные вложения повлияют на конечных арендаторов помещения. Страхование бессмысленно, если в договоре с застройщиком не указываются особенности объекта страхования.

Читайте также  Как учесть «входной» и «импортный» ндс при применении есхн

О чем нужно помнить при оформлении договора:

  1. Проводите процесс страховки корректно и внимательно. Чем точнее и подробнее вы определите предмет договора, тем лучше.
  2. Размер страховой премии зависит от объектов и предметов, которые вы страхуете.
  3. Сначала внимательно читайте договор (возможно, не один раз), а потом уже подписывайте. Попутно уточняйте непонятные моменты, задавайте вопросы. Обратитесь к юристу при необходимости.

Резюме

Подытожим. Владеть складом не так просто. Претензии арендаторов, ошибки работников, потопы приносят убытки. Техника выходит из строя и тоже увеличивает расходы. Но есть решение – страховка. У нее свои подводные камни, условия, которые нельзя не учитывать, чтобы остаться в выигрыше. Внимательность и точность – вот 2 качества, без которых не обойтись при заключении договора. Но теперь вы знаете о нюансах и можете использовать их в своем деле. Берегите себя и свой бизнес!

Страхование имущества предприятий

Надежное страхование имущества предприятий

Объекты имущественного комплекса играют важную роль в успешной деятельности предприятия. Задача собственника — обеспечить сохранность объектов, а также создать условия для их безопасного содержания и эксплуатации. Повреждение, гибель или утрата имущественного объекта способны кардинальным образом ухудшить экономическое положение предприятия.

Страховой полис не способен защитить ваше имущество — это в силах сделать только вы сами. Но c нашим полисом страхования имущества вы можете защитить себя от внезапных, очень «обидных» и весьма опустошительных расходов по восстановлению целостности активов вашего предприятия.

Страхование имущества на индивидуальных условиях

Если ваше предприятие представляет собой сложный имущественный комплекс с множеством объектов, или имущество вашего предприятия размещено на различных территориях, или вам требуется создать страховое покрытие с уникальными условиями, прописанными для разных групп имущества, а также в иных случаях, когда необходимо учитывать уникальные условия содержания и эксплуатации объектов, — целесообразно рассматривать создание страхового покрытия на индивидуальных условиях, отвечающих особенностям именно вашего предприятия. В таких случаях мы предлагаем разработку страхового покрытия на условиях Правил страхования. Страхование «от поименованных рисков»

В этом базовом классе покрытия страхуются риски в их наиболее востребованной вами комбинации (любой, из состава рисков, перечисленных ниже):

  • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
  • повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения;
  • стихийные бедствия;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • кража со взломом, грабеж, разбой;
  • наезд наземных транспортных средств;
  • падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов;
  • навал судов;
  • бой стекол;
  • падение деревьев, крупного кустарника, глыб льда и снега.

Страхование «от всех рисков»

Прогрессивная альтернатива базовому страхованию. Покрытие этого класса обеспечивает защиту на случай повреждении, гибели или утраты объектов страхования в результате внезапного и непредвиденного внешнего воздействия (по принципу «застраховано от всего, что не исключено»).

Страховое покрытие распространяется на все типы (виды, категории) имущества, которое находится у вас в собственности, аренде, ответственном хранении или пользовании, начиная от зданий, и заканчивая денежными средствами. Какое именно имущество будет застраховано – определяете вы.

Для ряда типов (видов, категории) имущества, страховое покрытие может быть расширено за счет страхования специальных рисков, присущих такому имуществу.

Для производственного технологического оборудования — страхование «машин от поломок»

Включает покрытие специальных рисков:

  • непредвиденные поломки или дефекты;
  • непреднамеренные ошибки или неосторожности персонала;
  • перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засор механизма посторонними предметами, изменение давления внутри механизма;
  • действие центробежной силы и «усталости» материала;
  • гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;
  • воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, в части ущерба причиненного непосредственно тем объектам, в которых возник пожар;
  • поломка или неисправность приставок, защитных или регулирующих приспособлений.

Для электронного оборудования — страхование «электронного оборудования»

Включает покрытие специальных рисков:

  • воздействие дыма, сажи, кородирующих газов;
  • короткое замыкание, перенапряжение, повреждение изоляции, индукция, магнетизм, имплозия;
  • непреднамеренные ошибки или неосторожность персонала (без нарушения действующих правил эксплуатации);
  • выход из строя систем кондиционирования воздуха;
  • внезапное прекращением подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;
  • дефекты материалов, комплектующих частей, литья.

Страхование имущества на индивидуальных условиях требует детальной проработки покрытия по следующим направлениям:

  1. Определение потребности в классе покрытия и объеме застрахованного имущества (возможно при участии специалиста компании «Росгосстрах»).
  2. Определение стоимостной базы объектов страхования и страховых сумм (на основании ваших балансовых данных или отчета независимого оценщика, или (только в отношении зданий, сооружений) методик, разработанных нашей компанией).
  3. Оценка уровня рисков и условий обеспечения безопасности объектов (возможно при участии специалистов компании «Росгосстрах») или с привлечением независимой экспертной организации);
  4. Условия обслуживания рисков (необходимость перестрахования рисков, уточнение процедур урегулирования убытков и т.д.).
  5. Определение условий страхового покрытия – составление договора страхования и его согласование сторонами.

Стоимость покрытия определяется следующими условиями:

  • вид деятельности страхователя;
  • качественные и количественные характеристики страхуемого имущества;
  • условия содержания и эксплуатации страхуемого имущества, а также объектов, находящихся в конструктивной взаимосвязи со страхуемым имуществом, или в непосредственной близости от него;
  • стоимостная база определения страховых сумм и размер страховых сумм;
  • объем покрытия (перечень страхуемых рисков);
  • наличие ограничивающих или дополнительных к основным условий покрытия.

Диапазон значений ставок страховой премии для некоторых объектов имущественного фонда* (в % в год от страховой суммы):

Класс покрытия «Поименованные риски» Здания Оборудование Товарные запасы
Офисные центры, гостиницы 0,03. 0,06 0,03. 0,08 по запросу
Предприятия торговли 0,03. 0,08 0,04. 0,10 0,05. 0,12
Производственные предприятия 0,04. 0,06 0,04. 0,08 0,04. 0,10

* Не является офертой. Данные предоставлены для объектов с нормальным уровнем рисков. Данные предоставлены для диапазона страховых сумм 50-150 млн. рублей. Данные предоставлены при применении безусловных франшиз. Не для объектов с опасными технологическими процессами иили веществами.

Страхование убытков от перерыва в производственной (или коммерческой) деятельности предприятия осуществляется в дополнение к страхованию имущественного комплекса.

Если вследствие повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества деятельность предприятия будет остановлена, это страхование позволит компенсировать:

  1. Условно-постоянные издержки, не зависящие от оборота или результатов деятельности предприятия:
    • Заработная плата рабочих и служащих;
    • Социальные отчисления;
    • Налоги и сборы, не исчисляемые с оборота или по результатам деятельности предприятия;
    • Плата за аренду помещений, оборудования или иного имущества;
    • Амортизационные отчисления;
    • Проценты по банковским кредитам, направленным на модернизацию/обновление застрахованного имущества.
  2. Утрату рентных поступлений.
  3. Сумму недополученной прибыли.

Период возмещения (период перерыва, исчисляемый с даты повреждения имущества до даты восстановления имущества) может составлять от 3 до 24 месяцев и устанавливается по договоренности сторон.

Все показатели для страховых сумм определяются на основании данных отчетности, публикуемых страхователем. Страховые суммы устанавливаются на базе среднегодовых значений.

Росгосстрах-Бизнес «Имущество»

Этот продукт предназначен для страхования имущественных рисков преимущественно на предприятиях среднего и малого бизнеса. За счет применения ряда технологических решений упрощена процедура оценки рисков. Это позволяет минимизировать время, необходимое для оформления договора страхования без ухудшения качества и/или повышения стоимости страховой защиты.

Можно застраховать следующие объекты (как по отдельности, так и в любой их совокупности, наиболее востребованной вами):

  • здания, сооружения, строения;
  • отделка помещений;
  • оборудование производственное, технологическое, офисное, складское, торговое;
  • инвентарь, мебель;
  • товарные запасы (различной номенклатуры), размещенные на складах, в торговом зале.

Выберите набор рисков, который лучше всего отвечает вашим потребностям.

В пакет входят риски: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа.

Вариант А + повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения; стихийные бедствия.

Как застраховать коммерческую недвижимость: подводные камни и советы эксперта

Страхование коммерческой недвижимости требует серьезной подготовки и внимания к деталям. Давайте поговорим о сложностях, с которыми можно столкнуться в процессе, и вариантах решения.

Страхование офисов, складов, производственных и торговых помещений, в основном, касается трёх групп рисков. В первую очередь, это возникновение типичных непредвиденных событий (пожара, взрыва, затопления, стихийного бедствия и т.п.). Стоит отметить, что среди всех перечисленных случаев наиболее частым является пожар, в связи с чем почти сто процентов договоров включает в себя такой риск, как «утрата и повреждение имущества в результате пожара».

Также коммерческая недвижимость страхуется от убытков, возникших по причине вынужденной остановки деятельности организации. Это мера, к которой компании прибегают в тех случаях, когда свое дальнейшее функционирование обеспечить невозможно – например, вследствие технических, организационных или иных причин. До возникновения нынешней пандемии далеко не все договоры страхования включали в себя подобное покрытие, однако теперь стоит ожидать, что такое требование со стороны клиентов станет достаточно распространенным. При этом, не факт, что российский страховой рынок готов покрывать подобные риски в обозримом будущем.

Наконец, коммерческая недвижимость страхуется на случай наступления гражданской ответственности за нанесённый вред третьим лицам. Объектом страхования в таких случаях являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском наступления ответственности за причинение физического и/или имущественного ущерба. Такое страхование особенно актуально для владельцев опасных объектов, например, при эксплуатации объектов с использованием атомной энергии, а также при проведении строительно-монтажных работ на объектах.

При страховании коммерческой недвижимости возможны случаи мошенничества или недобросовестных действий со стороны страхователей. Например, в нашей практике был пример, связанный со страхованием торгового центра в Перми от катастрофических событий, связанных с опасными природными явлениями. Сумма возмещения составляла порядка 200 млн рублей. Иск подал владелец ТЦ в связи с тем, что у здания произошло нарушение целостности несущей конструкции. Был заявлен убыток и необходимость полной перестройки здания. Однако, как мы выяснили, разрушение ТЦ было связано не с природными явлениями типа землетрясения или наводнения, а с тем, что неподалеку проводились строительные работы, то есть, имел место человеческий фактор. Страховщик доказывал, что этот риск не был застрахован, так как были исключены техногенные причины повреждения здания.

Другой пример связан с пожаром на складе медицинского оборудования. Страховщика и экспертов ввели в заблуждение касательно помещения, в котором произошло страховое событие. Склады находились в промзоне и в описании говорилось, что пожар произошел в шестом корпусе, хотя на самом деле он произошел в восьмом. Факт недобросовестности страхователя нам удалось доказать только в арбитражном суде, уже после того, как были завершены все осмотры. Сначала мы добились изменения формулировок в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела. Этим нам удалось доказать, что имущество находилось в другом месте, которое не являлось местом страхования, в связи с чем страховщик не был обязан возмещать ущерб.

Бывают пограничные случаи, когда объект недвижимости зарегистрирован на гражданина, но фактически используется им для предпринимательской деятельности. Споры по таким случаям бывают непростые и в силу субъектного состава, и в силу того, что попадают для разбирательства в суды общей юрисдикции, к судьям, которые порой не обладают достаточной компетенцией для вынесения объективного решения. В таких случаях страховщикам очень сложно доказывать обстоятельства, которые подтверждают недобросовестность клиента.

Чтобы избежать подобных сценариев, необходимо помнить о нескольких важных моментах. Сформулирую их кратко:

1. Еще до заключения договора проведите комплекс проверок в отношении объекта

Это могут быть инженерные экспертизы, оценка объекта для определения его стоимости, проверка документов и истории. Предельно важно для страховщика получить сведения о порядке и системе складского учета товаров в случае, если страхуются объекты, находящиеся в помещении.

2. Внимательно отнеситесь к заключению договора страхования

Этот пункт выглядит достаточно очевидным, однако проблемы появляются уже на этом этапе. Несмотря на то, что внесение корректировок в договор по требованию страхователя является нормальной и даже желательной практикой, у страховщика тоже есть лицензионные ограничения, по которым часть рисков в договор он может и не включать.

3. Установите все причины наступления страхового события

В случае возникновения страхового события стандартных экспертиз объекта страхования может быть недостаточно. Нужен комплексный подход, предусматривающий работу с правоохранителями, установление всех обстоятельств и причин возникновения события.

4. Активная работа в суде

Суд часто встает на сторону страхователя, вследствие чего страховщику приходится бороться и доказывать свою позицию. Делать это необходимо – особенно если есть подозрения в мошенничестве или введение в заблуждение.

Конечно, на каждом из этих этапов важна комплексная работа всех юридических служб компании. В случае, если обеспечить такую работу невозможно, стоит обратиться к сторонним юридическим организациям, и здесь крайне важно не упустить момент, когда, к примеру, установить точные причины страхового случая будет невозможно. Согласованность действий, внимательность до и после наступления страхового события и грамотно составленный договор – вот то, что даст возможность справиться с проблемными ситуациями даже в случае их видимой сложности.

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Еще о страховании:

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

  • тип постройки — отдельное здание застраховать дешевле, чем киоск или павильон;
  • год постройки;
  • материал, из которого построено здание;
  • наличие пожароохранной системы;
  • этажность;
  • тип арендаторов — под что и кому сдается;
  • риски затопления. У парикмахерской в цоколе высокий риск затопления, поэтому страховка будет стоить дороже, чем у той же парикмахерской, но на 10-м этаже бизнес-центра;
  • опасные объекты вблизи, например автозаправка или атомный реактор.

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

  • позвонить в страховую, рассказать о происшествии и вызвать эксперта. Если в страховой нет эксперта, нужно звонить независимому. Он засвидетельствует факт пожара, потопа или другого страхового случая;
  • составить акт.

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

  • где и когда произошел страховой случай;
  • кто участвует в экспертизе;
  • описание места;
  • есть ущерб или нет;
  • данные о противопожарной безопасности или состоянии труб;
  • заключение.

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

имущество и товар;

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Страхование коммерческой недвижимости

Можно ли предусмотреть в договоре страхования риски, связанные с приостановкой деятельности предприятия из-за пандемии? Почему страховщики отказывают в выплате страхового возмещения и как этого избежать?

Что страхуют и почему потом спорят?

Клиентами страховых компаний чаще становятся собственники складских и производственных помещений. В них осуществляется активная деятельность, в том числе с использованием объектов повышенной опасности, и потому высоки риски нарушения их целостности, например в результате пожара. Также собственники страхуют торговые и офисные помещения.

Зачастую страхуется не только недвижимость, но и расположенные в ней объекты. Классический пример – страхование склада и товаров, которые там хранятся. Наиболее сложные в нашей работе судебные споры были связаны как раз со случаями, когда страховщиком складского помещения выступала одна страховая компания, а хранившихся в нем товаров – другая. Дело в том, что условия страхования у таких страховщиков могут существенно разниться. В качестве примера можно взять страхование от пожара. На практике почти все договоры предусматривают такой риск, как «утрата и повреждение имущества в результате пожара». Но в договорах могут быть нюансы: допустим, исключения из страхового покрытия, когда пожар по отдельным причинам не признается страховым случаем либо не все виды ущерба в результате пожара покрываются договором. Вот тут у интересантов и возникают споры, связанные с тем, что событие одно, а условия разные.

В случае страхования офисных помещений споры возникают, когда офис не использовался собственником для размещения персонала, а был сдан в аренду. После возникновения страхового случая приходится устанавливать, по чьей вине он произошел, т.е. кто за что отвечал и что не сработало.

Вместе с тем готовность застраховать объект недвижимости нередко обусловлена не столько внутренними, сколько внешними факторами. Так, обязательным условием банков для кредитования бизнеса является страхование принадлежащей ему коммерческой недвижимости. Как только клиент обращается за кредитом под залог принадлежащей ему недвижимости коммерческого назначения, тут же встает вопрос о заключении договора страхования.

От чего страхуют: классические и пандемические риски

Существует классический набор рисков, от которых страхуется недвижимость. В первую очередь это пожары и заливы, риски техногенного свойства – повреждение или разрушение объекта в результате строительных работ, которые производятся на нем или рядом. К примеру, у нас был случай, когда большой торговый центр в одном из регионов был поврежден из-за нарушения целостности несущих конструкций – рядом велись строительные работы по прокладке магистрального трубопровода, в результате чего треснул фундамент. Также недвижимость страхуется в зонах, где нередки стихийные бедствия и неблагоприятные природные явления, которые могут привести к повреждению объектов недвижимости.

Есть и другая группа рисков – факультативные (предпринимательские). Именно в нее включают риски, связанные временной остановкой эксплуатации коммерческой недвижимости из-за пандемии. Стандартными условиями договоров страхования эти риски не покрываются. Если в договор и включалось условие о страховании убытков, которые может повлечь пауза в работе предприятия, оно всегда увязывалось только с ущербом застрахованному помещению. При этом страхование убытков от временной остановки деятельности любого коммерческого предприятия вследствие решений госорганов возможно в качестве дополнительной опции. До пандемии клиенты ее не запрашивали, поскольку платить за риски, которые носят «виртуальный» характер, никто не был готов. Сейчас такой запрос появился, ведь никто не знает, обойдемся ли мы без ограничений и полукарантинных мер в будущем. Но страховщики к этому не готовы: не могут перестраховать эти риски, рассчитать вероятность наступления страхового события, размер возможных убытков, а значит, и определить справедливую цену такого страхования.

Почему страховщик может отказать в выплате страхового возмещения?

Политика некоторых страховщиков направлена на то, чтобы максимально оттянуть время выплаты и, где это возможно, «платить по суду». Если же мы говорим о клиентоориентированных страховщиках, то недоразумения, связанные с отказом в выплате возмещения или его ненадлежащим размером, в основном возникают в двух случаях.

Случай первый: клиент не проанализировал содержание договора страхования при его заключении. Показательна ситуация, когда в страховом полисе, который выдается на условиях «страхование от всех рисков», содержится ссылка на пункт Правил страхования, где перечислены исключения из страхового покрытия. Часто клиент ограничивается изучением первой фразы и полагает, что он застрахован от любых рисков. А потом выясняется, что не все события подпадают под действие договора страхования или отдельные виды убытков не подлежат возмещению.

Случай второй: страхователь хочет поправить свое финансовое положение за счет страхового события и настаивает на возмещении убытков, которые не предусмотрены договором страхования. Бывает, собственник добивается возмещения убытков по той части недвижимости, которая не была застрахована. У нас было дело, связанное с частичным разрушением торгового центра в Новосибирске. Собственник пытался доказать, что нужно перестраивать весь этаж, хотя здание не было полностью застраховано. После проведения экспертиз сумма страхового возмещения была уменьшена.

О чем нужно помнить при заключении договора страхования?

Главное – выбрать надежного страховщика. В этом помогут различные рейтинги и данные, которые публикует Банк России. На них можно опираться, чтобы составить представление о деловой репутации компании.

Выбрали страховщика – узнайте, какие документы ему нужно предоставить.

При заключении договора страхования важно внимательно изучить его условия. Как правило, страховщики предлагают стандартные договоры. Но хотя и существуют стандарт деятельности и стандарт документации, клиент все же вправе определять набор рисков и условия договора. Потому вполне уместно требовать от страховщика корректировки стандартных условий, включения в договор оговорок, которые вас устраивают, и исключения тех, которые не устраивают. Поскольку конкуренция на рынке страхования высокая и страховщикам приходится бороться за клиентов в корпоративном секторе, они обычно сговорчивы. Однако нужно понимать, что у страховщика есть лицензионные ограничения и он не будет включать в договор риски, которые в его лицензии по данному виду страхования не предусмотрены.

В целом страхование – не такой уж сложный процесс. Нужно только быть внимательным к деталям и ответственно подходить к делу.