Закон 177 фз с последними изменениями 2017

Ваш вклад застрахован: что это значит, механизм действия закона

Можно постепенно накопить деньги, если открыть вклад и получить с него проценты. При этом клиентов банка часто заботит, что будет с их сбережениями, если организация обанкротится. Расскажем, как работает Закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц» и что он дает тем, кто доверил свои деньги банку.

Суть закона
Как было раньше
Как работает закон

Суть закона

У вкладчиков нет причин волноваться, увидев по телевидению или в интернете тревожные новости о том, что в банке возникли проблемы. Ведь они точно смогут получить деньги, не дожидаясь ликвидации компании. Сам факт открытия вклада уже означает, что он застрахован, если кредитная организация, принимающая денежные средства, является участником системы страхования.

Закон №177-ФЗ дает вкладчикам:

Стабильность. Человек получит свои «кровные» деньги в случае, если у банка отзовут лицензию или Центробанк введет запрет на удовлетворение требований кредиторов.
Индивидуальный подход. Максимальная выплата составляет 1,4 млн рублей в общей сложности по вложениям в одном финучреждении. Если деньги находятся в разных кредитных организациях, то расчет ведется по каждой из них в отдельности.
Уверенность. Выплата перечисляется спустя 3 дня от даты подачи заявления и при этом не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Но есть и недостатки. Вложения в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день наступления страхового случая. Если курс упал, то вернут меньше, чем было вложено. Кроме того, размер возмещения снижается на сумму требований банка к клиенту, если он оформил здесь же кредит. Придется отдавать долг из своих сбережений.

Как было раньше

Государство постепенно дорабатывает закон. При этом учитывается финансовая ситуация в стране и банковском секторе. Сравним, какие были сделаны изменения:

Расширена сфера действия. Раньше он касался только обычных граждан. Теперь защищает интересы частных предпринимателей, иностранцев, лиц без гражданства и малого бизнеса (ст. 4 Закона №177-ФЗ).
Повышен размер компенсации. Она увеличилась со 100 тыс., которые выплачивались в 2006 году, до 1,4 млн рублей.
Изменен порядок выплаты по счетам эскроу. Когда банк должен вкладчику более 10 млн рублей, возмещение делается пропорционально размеру каждого вклада. При этом общая сумма – 10 млн рублей.

Планируется и дальше вносить изменения. Например, сейчас Центробанк предлагает сделать компенсацию еще больше: с 1,4 поднять до 10 млн рублей. Но пока точка в этом вопросе не поставлена.

Как работает закон

Чтобы не хранить деньги в подушке, а смело нести в банк, нужно понять смысл Закона №177-ФЗ. Все очень просто:

Финучреждение отчисляет взнос в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
В случае отзыва лицензии у банка вкладчик пишет заявление в уполномоченную организацию. Указывает в нем удобный способ получения выплаты – наличными, банковским или почтовым переводом.
Получает компенсацию.

Узнать, куда обращаться, можно на сайте Центробанка или Агентства по страхованию вкладов. Получить деньги сверх компенсации можно через суд.

Четыре случая, когда вложения застрахованы:

открыт срочный вклад;
счет предназначен для получения пенсии, зарплаты;
опекун открыл счет для получения выплат на подопечного;
эскроу-счет для сделок с недвижимостью.

Но есть исключения. Вот несколько примеров, когда государство не защищает вложения:

адвокат или нотариус сделал вклад для бизнеса;
деньги переданы кредитной организации в доверительное управление;
средства находятся на электронном кошельке;
деньги находятся на электронном металлическом счете.

Если открыт именной сберегательный сертификат, то он застрахован. А если на предъявителя, то нет.

Проверяйте того, кому вы даете свои деньги. Застрахованы только вложения, внесенные непосредственно в банк. Поэтому клиенты микрофинансовых компаний и кооперативов доверяют деньги на свой риск.

Узнать, присоединилась ли ваша кредитная организация к системе страхования вкладов, можно по телефону горячей линии АСВ 8 (800) 200-08-05 или на официальном сайте www.asv.org.ru.

Клиентам банка важно держать руку на пульсе и понимать, сколько денег лежит на счете. Сделать это очень просто:

Сохранить договор и все квитанции по нему.
Проверять через личный кабинет на сайте банка информацию по движению средств.
Брать официальные выписки со счета, заверенные печатью кредитной организации и подписью ответственных лиц. Если вам откажут – обращайтесь в Центробанк с жалобой.

В настоящий момент граждане довольно положительно отзываются о Законе №177-ФЗ. Им не приходится беспокоиться о своих деньгах и стоять в очередях, как в 90-е годы в случае возникновения проблем в банке. Процедура возмещения проста и отлажена четко. Плюс к этому, чтобы стать участником системы страхования вкладов, банк должен выдержать проверку и доказать свою надежность.

Юрист Крапивницкая Анна Владимировна.

Закон о страховании вкладов с последними изменениями

Для регулирования функционирования страховой системы вкладов для граждан Российской Федерации, был принят закон № 177, который обеспечивает защиту прав вкладчиков и обеспечивает прозрачную деятельность организаций, работающих в сфере страхования вкладов.

Описание 177 ФЗ

Федеральный закон № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” был принят Государственной думой 28 ноября 2003 года и одобрен Советом Федерации 10 декабря того же года. Законодательство было подписано президентом Российской Федерации и вступило в силу 23 декабря 2003 года.

Закон предусматривает правовые основы, а также финансовые и организационные принципы для полноценной и корректной работы системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Также законодательство устанавливает компетенции, особенности формирования и функционирования страховых агентств и регулирует взаимоотношения между банками Российской Федерации, страховыми организациями, Центральным банком России и исполнительными органами власти, которые действуют в области обязательного страхования.

Закон об обязательном страховании состоит из 51 статьи и 6 глав.

Краткое содержание законодательного документа:

Глава 1 устанавливает общие положения закона, предусматривает цели и принципы государственной политики в области страхования и определяет участников страховой деятельности;
Глава 2 предусматривает порядок и условия осуществления возмещения по вкладам. В главе подробно изложены страховые случаи, подлежащие компенсации, права вкладчиков, порядок их обращения в страховые организации и правила выплаты возмещения;
Глава 3 определяет статус агентства, осуществляющего страховые вклады, а также цель его деятельности и полномочия. Статьи данной главы описывают полномочия и компетенции страхового агентства, порядок формирования и распределения имущества, особенности управления организацией и права руководящих лиц, а также порядок предоставления отчётов, реорганизации и ликвидации агентства.
Глава 4 предусматривает организационные принципы страховой системы вкладов посредством описания основ взаимодействия агентств с банками, а также особенностями работы с банковской, коммерческой и служебной информацией.
Глава 5 устанавливает правила формирования страхового фонда, порядок подсчёта и выплаты страховых взносов, а также обязанности страхового агентства и особенности контроля за его деятельностью с целью обеспечения устойчивость финансовой системы.
Глава 6 описывает правила участия банков в страховой системе вкладов для физических лиц, устанавливает требования к деятельности банков и их права.

Подробнее о Федеральном законе о страховании в РФ с последними изменениями на 2018 г подробнее тут:

Статьёй 1 законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках РФ устанавливаются цели, к достижению стремится закон, а также регулируемые отношения следующими положениями:

Целью настоящего ФЗ является защита прав и интересов вкладчиков, формирование доверительного отношения к системе банков Российской Федерации, а также привлечение сбережений граждан.
Закон регламентирует создание и работу страховой системы вкладов, использование её фонда и осуществление компенсационных выплат при возникновении страховых случаев.

Статья 3 настоящего закона определяет главные принципы страховой системы вкладов:

обязательное участие банков в системе страховых вкладов;
уменьшение неблагополучных рисков при неисполнении банками своих обязанностей;
прозрачная и понятная деятельность широким массам;
формирование фонда по принципу накопления за счёт регулярного пополнения страховых взносов участниками вкладов.

Участниками страховой системы являются:

вкладчики — физические лица, заключившие с банком соглашение о вкладе;
банки, которые внесены в соответствующем порядке в реестр банков и являющиеся в данном
случае страхователями;
страховые агентства;
Банк России.

Страхование банковских вкладов производится в соответствии с положениями настоящего закона и не требует заключения дополнительного соглашения о страховании.

Поправки, внесенные в закон о страховании вкладов

Последние изменения, внесённые в ФЗ-177, были приняты 31.12.2017 года. В ходе поправки статья 44, предусматривающая требования к банкам Российской Федерации для участия в системе страхования вкладов, была дополнена положением 7, которое устанавливает право правительства РФ устанавливать случаи, в которых банки могут не производить оглашение информации широкому кругу лиц или раскрывать в определённом размере информацию о том, под влиянием чьих лиц они находятся, а также ситуации, при которых банки могут вовсе не раскрывать данные сведения.

Законодательство оперативно редактируется с выходом новых нормативных документов, относящихся или оказывающих влияние на сферу страхования, для того чтобы устранить возможность неоднозначного толкования положений закона, что ведёт за собой неправомерные действия, а также с целью улучшения функциональных основ страховой системы вкладов и защиты прав вкладчиков.

Скачать действующую редакцию закона

Для подробного ознакомления с положениями Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” рекомендуется скачать текст документа с последними изменениями за 2017 год по ссылке ниже.

ФЗ 177 о страховании вкладов

Государство на законодательном уровне защищает средства вкладчиков. Если банк разоряется, если у него отзывают лицензию либо он прекращает работу по иным причинам, вкладчик получит свои деньги обратно. Это обеспечивает ФЗ 177, вступивший в силу еще в 2003 году. Речь о законе о страховании вкладов.

Самые важные моменты ФЗ О страховании вкладов. Какую сумму можно получить при наступлении страхового случая. Как вообще происходит возмещение, кто возвращает вложенные в лопнувший банк деньги. Подробно об этом на Бробанк.ру.

Все ли банки принимают участие в этой системе

По закону каждый банк, который принимает от населения вклады, участвует в программе страхования. То есть если вы открываете депозитный счет в любом легальном банке, работающем на территории РФ, можете не переживать за сохранность собственных средств. Они в любом случае будут застрахованы.

Согласно ФЗ О страховании вкладов банки обязаны выплачивать страховые взносы в специальный фонд. То есть оплата кладется на плечи самого банка, сам же клиент ничего не платит. Но тут понятно, что необходимость уплаты страховых взносов в любом случае влияет на ставку: без этой обязательной платы банки бы устанавливали больший процент. А так, они компенсируют свои затраты на обязательное страхование депозитных счетов.

Основные обязательства банков по ФЗ 177, они должны:

уплачивать страховые взносы за каждого клиента, который решил открыть вклад;
предоставлять клиентам полную информацию о страховании, о порядке получения возмещения при наступлении страхового случая;
обязательно располагать информацию о страховании вкладов на своем сайте и в помещениях, где обслуживаются вкладчики;
вести обязательный ежедневный учет. При наступлении страхового случая финансовая организация должна оперативно предоставить полную информацию о размещаемых вкладах, реестр обязательств.

Согласно ФЗ О страховании вкладов банки обязаны выплачивать страховые взносы в специальный фонд

Все вопросы, которые касаются страхования вкладов и возмещения средств, решает Агентство по страхованию вкладов или АСВ.

Самое главное — размер возмещения

Для любого вкладчика самая важная информация — сколько он может получить при наступлении страхового случая. Эту информацию нужно обязательно учесть, если вы планируете открыть депозитный счет на приличную сумму.

Изначально, когда этот закон только принимался, возмещению подлежали суммы не больше 700000 рублей. Но правительство учло инфляцию и другие экономические показатели, и с 2014 года сумма увеличилась до 1400000 рублей.

Важные моменты, которые касаются суммы вклада:

речь идет не о сумме, которую клиент положил на счет при заключении с банком договора, а о сумме, которая хранилась в банке на момент наступления страхового случая. То есть с учетом пополнений, капитализации и начисленных процентов;
если клиент хранил в банке больше 1,4 млн. рублей, то остальную сумму он сможет взыскать только через суд. Именно поэтому не рекомендуется держать в одном банке больше предельного лимита по программе страхования;
если клиент размещал в одной организации несколько вкладов, то при расчете суммы возмещения они суммируются. Вернуть через АСВ в любом случае можно не больше 1,4 млн. рублей. Если вы открыли в одной организации 3 депозита по 1 миллиону, все равно получите не больше 1,4, остальное — через суд;
если ситуация сложилась так, что человек имел вклады в нескольких банках, и все они закрылись, то по каждому выплачивается отдельное возмещение, по каждому делу можно вернуть до 1400000 рублей;
если депозит был открыт в долларах, компенсация выплачивается в рублях. Конвертация проводится по курсу валюты на дату наступления страхового случая.

Еще один интересный момент, который следует рассмотреть отдельно, — ситуация, когда человек имеет в банке и вклад, и кредит, а эта организация по каким-то причинам закрывается.

Изначально возмещению подлежали суммы не больше 700000 рублей

В этом случае делает расчет. Из суммы вклада вычитаются долговые обязательства гражданина. Если что-то остается, соответственно, заемщику полагается компенсация. Если оставшаяся сумма кредита больше размера вклада, соответственно, компенсация не выплачивается, а направляется на частичное закрытие кредита.

Расчетами будет заниматься АСВ, по всем вопросам обращайтесь в это агентство. Информация для вкладчиков с контактами для связи всегда размещается на сайте АСВ.

Выплата компенсации при наступлении страхового случая

Как только наступил страховой случай, к делу приступает АСВ. Агентство получает от банка реестр вкладчиков с перечнем обязательств и оперативно приступает к обработке информации и выплате компенсаций гражданам.

Всю информации о текущем положении дел граждане могут отслеживать на сайте агентства, там всегда отображается актуальная информация и инструкция по действиям, которые нужно предпринять для возврата средств.

Выплата проводится по следующему сценарию:

В течение 5 рабочих дней после наступления страхового случая и получения от банка реестра обязательств АСВ публикует на своем сайте информацию о том, где, как и когда можно написать заявление на получение своих денег. Кроме того, в течение месяца агентство обязуется направить личные обращения каждому вкладчику. ФЗ не указывает как именно, но, скорее всего, речь идет о почтовой рассылке.
Обычно прием заявлений ведется в каком-либо банке, например в отделениях ВТБ или Открытия. Вкладчик приходит, предоставляет необходимые документы и пишет заявление с приложением реквизитов счета для перевода компенсации. Возмещение выплачивается в период через 3-14 дней после приема обращения.
Вкладчику дается справка о том, что он получил выплату. Если выплаченная сумма человека не устраивает, он вправе подать обращение в банк. Обоснованность требований подтверждается документально, это обращение рассматривается в течение 10 дней. Если банк действительно выявил ошибку, он подает эти сведения в АСВ, далее клиент получает недоплаченные деньги.

Срок в 3-14 дней — это период без учета выполнения межбанковского перевода. Перечисление может проводиться в течение 2-3 рабочих дней.

Банки, которые будут проводить прием заявлений и общение с гражданами, проводят эту работу не на бесплатной основе. По ФЗ О страховании вкладов АСВ использует ресурсы банков-агентов, которые за свои услуги получают от агентства деньги. Для создания базы банков-агентов проводится конкурсный отбор.

Возмещение выплачивается на протяжении 3-14 дней после приема обращения в АСВ

Какие счета подлежат страхованию по ФЗ 177

Под понятие «вкладов», которые подлежат страхованию, попадают не только классические депозиты. Банки, обслуживающие население, могут хранить не только вклады, но и обслуживать обычные счета граждан. Поэтому АСВ разъясняет ситуацию и указывает на полный перечень застрахованных счетов.

Это обычные вклады, депозиты до востребования, простые дебетовые счета граждан. Кроме того, счета индивидуальных предпринимателей также попадают под действие страхования (а счета фирм — нет). Счета для банковских карт, а также открытие опекунами и попечителями тоже защищены государством.

Последнюю редакцию 177 ФЗ О страховании вкладов можно найти в интернете на специализированных порталах.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

177 ФЗ о страховании вкладов физических лиц

Времена перестройки научили не верить наслово. После того, как многие остались без собственных сбережений, не удивительно, что люди стали уделять пристальное внимание кредитно-финансовым учреждениям и вопросу их выбора.

Сегодня такая важная социальная задача, как создание системы страхования вкладов населения, реализована. Данный вопрос регулируется 177 Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная функция данного ФЗ — это защита прав и гарантия возврата денежных средств, граждан.

ФЗ 177 «О страховании вкладов»: основные моменты

Для работы с вопросом возврата вкладов физических лиц создали Агентство. Целью Агентства является гарант функционирования системы страхования. Для финансового обеспечения работы создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Банки на постоянной основе обязаны перечислять страховые взносы. Из накопленных средств Фонд компенсирует вкладчикам их накопления при наступлении страхового случая. Все банки обязаны принимать участие в ССВ. Кредитор считается участником программы уже со дня его постановки на учет.

Под компенсацию попадают счета, по которым заключены договора банковского счета или вклада, а так же проценты, причисленные к основному вкладу.

Не будут возмещаться:

счета нотариусов, адвокатов (даже если они открывались для трудовой деятельности);
вклады на предъявителя, сберегательные сертификаты (если они не именные);
счета, открытые без банковского счета (исключительного для электронного использования);
средства на номинальных счетах, залоговых, открытых в дочерних банках за пределами РФ;
средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Последние изменения в законе

Последние изменения в Федеральный закон о страховании вкладов были внесены в декабре 2017 года. Они коснулись Агентства в плане заключения банковских вкладов (депозитов) с государственной корпорацией Внешэкономбанк .

Так же согласно последней редакции банк не обязан более раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием, которых он находится, извещать об этом Банк России и публиковать данные сведения эту информацию на свое сайте.

Страховые случаи

К страховым случаям, когда вкладчик через АСВ может вернуть свои деньги относятся:

отзыв лицензии (это значит, что банк не может осуществлять свою деятельность, т.е. принимать платежи, размещать денежные средства клиентов во вклады, кредитовать население, осуществлять переводы и др.)
введение моратория на удовлетворение кредиторов (это когда руководство осуществляется сотрудниками Агентства, которые попытаются вывести уровень дохода на приемлемый).

Сколько можно получить при наступлении страхового случая от АСВ?

Вкладчик по закону полностью может вернуть свои сбережения. Страховая выплата составляет не более 1 400 000 рублей (сумма меняется), если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года.

На специальные счета, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости это правило не распространяется. С таких счетов сумма возмещается полностью, но не более 10 000 000 рублей. Возмещение по таким счетам рассчитывается отдельно от остальных.

Куда обращаться и как получить деньги?

В течение 7 (семи) дней после отзыва лицензии банка временное руководство представляет Агентству обязательства банка перед вкладчиками. В течение следующих 7 (семи) дней Агентство через средства массовой информации, а так же Интернет извещает о времени, месте, способе обращения вкладчиков к ним для получения возмещения. Так же Агентство извещает клиентов индивидуально по телефону и электронной почте.

Чтобы получить денежные средства по своим вкладам можно обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в уполномоченный банк-агент (если таковой назначен).

Вкладчик это делает самостоятельно либо через представителя, в том числе за возмещением могут обратиться наследники вкладчика.

Право на получение выплаты согласно ФЗ 177 наступает со дня наступления страхового случая и действительно до дня окончания всех процедур. Если пропущен срок обращения, его можно восстановить, обратившись в Агентство с заявлением и документальным обоснованием причин пропуска отведенного периода. Закон предусматривает ряд случаев.

Расчет по вкладам в иностранной валюте, производится по курсу ЦБ в рублях на день наступления страхового случая.

Если у вкладчика были и вклады, и кредиты одновременно, в этом случае выплата возмещения выглядит как разница между тем, что должен вернуть банк вкладчику и тем, что должен вернуть вкладчик банку.

При обращении в Агентство вкладчик предъявляет:

заполненную форму заявления, разработанную Агентством;
документ, удостоверяющий личность.

Выплата производится в течение 3 (трех) дней со дня подачи документов. Вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера возмещения. Выплата может производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке по указанным счетам в заявлении.

Юридические лица получают возмещение безналично , путем перевода средств на счет открытый в другом банке.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

При начале сотрудничества с какой-либо банковской организацией особенно в качестве вкладчика, рекомендуется уточнить такой момент, как наличие данного представительства в списке банков, входящих в систему страхования вкладов. Сегодня большинство крупных и надежных банков РФ в этом списке есть. Вот основные позиции:

Альфа-Банк
АК Барс
Балтийский Банк
Банк Развития Региона (Северная Осетия)
Веста
Восточно-европейский банк реконструкции и развития
Гута -Банк
Газпромбанк
Донской инвестиционный банк
Дальневосточный банк
ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК
Екатеринбургский муниципальный банк
ЗЕМЕЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК
ЗЕНИТ Сочи
Инвестбанк
ИНТЕРКОММЕРЦ
Кубань Кредит
Российский Сельскохозяйственный банк
ЛАДА-КРЕДИТ
Сбербанк России

♀ «Федеральный закон 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” (с изменениями)»♂

Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ “О страховании вкладов”, в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.

Общая характеристика федерального закона

177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.

Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.

О функционировании системы страхования вкладов

В статье 3 Закона №177-ФЗ закреплены основные принципы, в соответствии с которыми должна работать вся система банковского страхования. Вот что здесь стоит выделить:

прозрачность системы страхования вкладов;
выявление, сокращение или ликвидацию рисков наступления последствий неблагоприятного характера для вкладчиков;
обязательность участия банковских предприятий в структуре страхования;
формирование страхового фонда по накопительному принципу за счет своевременных пожертвований участников системы.

Кто именно является участником страховой системы? Стоит назвать самих вкладчиков, а также разного рода агентства и банки. В статье 5 приводятся примеры вкладов, которые не могут подлежать страхованию. Вот что здесь стоит выделить:

размещенные на счетах банков денежные средства;
финансы, которые были переданы в банковские вклады на предъявителей;
электронные финансы;
деньги, что размещены на номинальных счетах (за некоторыми исключениями);
финансы, которые были размещены индивидуальными предпринимателями в депозиты субординированного типа.

Таким образом, вся деятельность банков должна строго соответствовать закону 177-ФЗ.

Про обязанности банков

В статье 6 закона №177-ФЗ закреплены основные обязанности банковских предприятий в рассматриваемой сфере. Здесь стоит обратить внимание:

на предоставление вкладчикам сведений об участии в страховании;
на размещение информации о страховой системе в местах, доступных для вкладчиков;
на оплату страховых взносов в фонд обязательного страхования;
на ведение реестра обязательств банка перед вкладчиками и т.д.

Любой банк должен быть поставлен на учет в специальном реестре, который закрепляет участников страховой системы. Лишь после регистрации в этом реестре у банка появится возможность стать полноценным представителем структуры страхования вкладов.

О полномочиях вкладчиков

В статье 7 рассматриваемого нормативного акта приведены основные права лиц, являющихся вкладчиками. Вот на что здесь стоит обратить особое внимание:

возможность получать возмещение по вкладам в установленном законом порядке;
получение от банковского предприятия всей необходимой информации об участии банка во всей системе страхования вкладов;
сообщение в агентурные предприятия сведений о задержке банком исполнения своих обязательств по вкладам.

Если вкладчик смог приобрести возмещение по вкладам, которые были размещены в банке, то он способен сохранять требования к этому банку на сумму, которая определяется как разница между размером требований и суммы выплаченного возмещения. Удовлетворение представленного права возможно лишь в строгом соответствии с российским Гражданским кодексом.

А что является страховым случаем? Согласно закону, это отзыв лицензии у банковского предприятия, либо введение российским Центробанком моратория на удовлетворение запросов банковских кредиторов.

О возмещении вкладов

О порядке возмещения вкладов лицам, обладающим статусом вкладчика, стоит рассказать более подробно. В статьях 11-12 закона №177-ФЗ закреплены все основные положения, касающиеся представленной процедуры.

Как может быть установлена сумма возмещения по вкладам? Закон гласит об установлении необходимого размера в соответствии с суммами обязательств, в отношении которых наступил страховой случай. Необходимо отметить, что процесс исчисления суммы обязательств предполагает расчет только тех вкладов, что застрахованы в соответствии с рассматриваемым законом.

Возмещение выплачивается в виде суммы не более 1,4 млн рублей и от 100 процентов стоимости вкладов. Та же самая ситуация разворачивается и с несколькими вкладами в одном банке.

Как именно исчисляется размер возмещения по вкладам? Закон гласит о рассмотрении размера остатков денежных средств по вкладу (совокупности вкладов) на конечный день наступления так называемого страхового случая. Если же банк выступал в отношении вкладчика еще и кредитором, то сумма возмещения должна выстраиваться исходя из разницы между совокупностью встречных требований банка и суммы обязательств банковского предприятия перед вкладчиком.

О страховом агентстве

Большую роль в системе страхования вкладов играет уже не раз упоминавшееся ранее Агентство. Что это за инстанция, и какую роль она играет в рассматриваемой структуре? Для поиска ответа на этот вопрос придется обратиться к статье 14 №177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц”.

Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.

Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы страхования вкладов. Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:

организацию банковского реестра;
осуществление сбора страховых взносов;
реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.

Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.

Организация системы

В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ “О страховании вкладов” чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:

замена лицензии БР;
формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
аннулирование лицензии БР;
выдача какому-либо банку разрешения от БР;
назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.

Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.

Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году

Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.

В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).