Отличия в страховых премиях разных компаний
Что такое страховая премия по договору ОСАГО
Страховая премия по ОСАГО предоставляется компании-страховщику при оформлении с ней ряда бумаг о соответствующем обслуживании. По сути, данная величина представляет календарную пошлину, вносимую всеми водителями, воспользовавшимися услугами по страхованию. Премия по ОСАГО, так же как и классические страховые вознаграждения, вычисляются по нормам текущего законодательства. При этом компания-страховщик не обладает возможностью варьирования базовых параметров заключенного договора. Сумма пошлин, вносимых каждым водителем, остается неизменной в течение полного календарного года.
- Что представляет собой страховая премия?
- Виды страховой премии
- Кому выплачивается страховая премия?
- Чем отличается страховой взнос от страховой премии?
- Расчет страховой премии по ОСАГО
- Формула
- Тариф
- Форма оплаты и возврат страховки
- Заключение
Что представляет собой страховая премия?
Страховая премия – материальная выплата, осуществляемая страхователями, приобретающими услуги компании-страхователя. Порядки и сроки осуществления транзакций устанавливаются в момент подписания основного договора. На территории Российской Федерации функционирует ряд законодательных норм, устанавливающих правила процессуальных отношений этой области. Центральным регламентов, повествующим о правилах формирования и выплаты взносов, является ст.11 Закона России «Об организации страховых процессов».
Расчет страховой премии – задача, решаемая представителями компании-страховщика при формировании свидетельств на оказание услуг.
Размер величины включает множество факторов:
- величину страховой суммы;
- франшизу;
- срок обслуживания;
- габарита тарификации;
- поправочного множителя и пр.
На территории Российской Федерации функционирует закон, ввиду которого транзакции страховкам проводятся в национальной валюте государства. Таким образом, иностранные вложения реализуются в эквиваленте по текущему курсу рубля.
Виды страховой премии
Классификация вознаграждений выполняется ввиду различных параметров, присущих данному показателю. Однако основным вариантом разделения понятия на группы является зависимость от их назначения.
Таким образом, в число видов премии входят:
- Рисковые взносы – доля вознаграждения, использующаяся компаниями-страхователями для покрытия рисковых ситуаций. Размер параметра в денежном эквиваленте зависит от того, насколько вероятен факт наступления рискового случая.
- Сберегательные взносы – накопительная часть премии, отделяемая из общей величины при заключении соответствующего головного договора. Используется в качестве средства закрытия платежей по завершении сроков действия бумаг.
- Нетто-ставки – страховая доля общего взноса, применяемая для покрытия платежей по определенным временным промежуткам.
- Достаточные взносы – параметр, выражаемый в денежном эквиваленте, которого хватит для закрытия страховых платежей и издержек компании-страхователя.
- Брутто-ставки – тарификация, выставляемая компанией-страхователем, и включающая в себя размер нетто-ставок и дополнительной нагрузки.
Обратите внимание: сегодня выделяют и другие способы деления понятия страховых премий. В том числе и по характерам риска, по форме и времени уплаты, а также по величине транзакций.
Кому выплачивается страховая премия?
Страховая премия – это денежная величина, выплачиваемая от лица страхователя (получателя соответствующих услуг) в адрес какой-либо организации-страховщика. При этом порядок вычисления показателя установлен в законодательстве Российской Федерации, а именно ст.11 Закона России «Об организации страхового дела». Размер вознаграждения объявляется в момент заключения договора, а компания-страховщик не имеет прав на изменение коэффициентов, составляющих данную величину.
Чем отличается страховой взнос от страховой премии?
Сегодня люди, задумывающиеся об использовании услуг всевозможных компаний-страховщиков, регулярно задаются вопросами о различии понятий взносов и премий. Уточнить смысловую нагрузку подобных терминов чрезвычайно просто.
Страховая премия – это общая сумма, выплачиваемая клиентом в адрес организации в единовременном, моментальном формате. В свою очередь, взнос – это одно из многих частей вознаграждения, поделенного в результате необходимости получения услуг в формате рассрочки. Таким образом, премия состоит из большого количества взносов, уплачиваемых клиентами компаний в течение всего времени пользования услугами.
Расчет страховой премии по ОСАГО
Перед тем, как осуществить визит в офис какого-либо страховщика, водитель должен осуществить приблизительные расчеты, указывающие на стоимость предоставления будущих услуг. Прикинуть, в какую сумму обойдется страховка, чрезвычайно просто – владельцу машины придется задействовать простую формулу страховой премии, состоящую из нескольких переменных величин.
Формула
Сегодня, в соответствии с текущим законодательством, установленным на территории Российской Федерации, расчет вознаграждения выполняется в соответствии со следующими показателями единой формулы: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где
- ТБ – базовый тариф;
- КТ – коэффициент страховых взносов;
- КБМ – коэффициент, отражающий фактор наличия прошлых договоров;
- КВС – коэффициент тарификации в зависимости от возраста и стажа;
- КО – коэффициент, варьируемый от количества лиц, допущенных к управлению машиной;
- КМ – характеристика взносов, изменяемая в зависимости от технических свойств автомобиля;
- КС – характеристика, варьируемая от периода использования машины;
Для расчета премии ОСАГО можно использовать какой-либо программируемый калькулятор. Специальные приложения можно найти посредством перехода по данной ссылке.
Тариф
Основным показателем, входящим в формулу по вычислению размера вознаграждения, является базовый тариф, обозначаемый аббревиатурой «ТБ». Показатель вносится в вычисления вследствие указа 5515-У, выпущенного Центробанком РФ от 28.07.2020. По своей структуре, параметр представляет собой тарифный коридор, так называемую «вилку значений». Для каждой категории транспорта устанавливается свой показатель ТБ. Например, владельцы легковых автомобилей, получат большее значение, по сравнению с людьми, во владении которых находятся мотоциклы.
Базовый тариф, называемый показателем ТБ, устанавливает размерную вилку, в рамках которой компании-страховщики не могут выйти за определенные размерные величины. Сегодня, для легковых автомобилей категории «В», находящихся во владении физических лиц, стоимость базовой ставки не может превышать суммы в 5 436р.
Форма оплаты и возврат страховки
Форма оплаты премии, а также взносов по вознаграждению (долей суммы, вносящихся в течение определенных периодов), устанавливается при оформлении свидетельства с организацией-страхователем.
Внесение денег происходит:
- посредством личного визита в кассу организации;
- при помощи безналичного платежа по указанным реквизитам.
Правила возврата страховки ОСАГО также прописываются в рамках соответствующего головного договора. Однако запуск подобной процедуры возможен исключительно при разрыве процессуальных отношений между компанией и ее клиентом. При этом сумма страховой премии будет возвращена частично, с учетом всевозможных издержек.
Заключение
Сегодня на территории Российской Федерации функционирует множество компаний, предлагающих услуги в области потребительского страхования. Для того чтобы пользоваться сервисом подобных фирм, владельцы машин, перед регистрацией ОСАГО, должны произвести определенный набор вычислений. Осуществляя расчет премии, предлагаемой на сайтах тех или иных организаций, владельцы машин могут выбрать наиболее предпочтительный вариант компании-страховщика.
Размер и выплата страховой премии
Каждый человек желает максимально обезопасить свою жизнь, имущество и даже кредиты от непредсказуемых и неблагоприятных происшествий. На этот случай созданы специальные условия страхования. Одной из таких условий является страховая премия, которая помогает человеку застраховать свое имущество.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 350-37-25 . Это быстро и бесплатно !
Как и любому из нас, кредитной организации нужна уверенность, что ее не обманут. На этот случай создаются страховые выплаты, которые являются полным залогом и уверенностью, что работа компании будет оплачена. При этом организация старается создать полностью комфортные условия, которые подойдут любому человеку на любой случай.
Что такое страховая премия?
Страховая премия является страховым платежом. Он осуществляться в виде выплаты за услуги страхования. Лицо, которое страхуется в той или иной компании, обязано произвести оплату страховщикам. Сумма, которую потребует внести, указана заранее в договоре.
Она рассчитывается по коэффициентам, которые выводятся из страховых сумм и тарифных ставок. Ее можно внести моментально, в момент заключения договора, или заключить определенный договор и выплачивать частями на протяжении всего срока действия страховки.
Если человек, заключивший договор, выплачивает страховые взносы с сильными задержками, то компания вправе прекратить действительность договора.
Прежде чем составлять договор, нужно внимательно выслушать все необходимые пункты и прочитать весь договор, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.
Особенности страховой премии
К особенностям относятся:
- Выплаты производятся в соответствии с заключением договора обеих сторон.
- Страховой договор становиться активным только после первого взноса.
- Как только первый взнос был оплачен, страховая компания начинает нести обязанности перед застрахованным лицом.
Существует страховой взнос с государственной поддержкой. Она включает в себя ряд небольших правил:
- Часть страховки по заключенному договору оплачивается государством.
- Договор становиться активным после того, как страхователь вносит половину положенной суммы, другую часть оплачивает государство.
- Франшиза должна носить безусловный характер и составлять 30% от страховой оплаты.
- При таком договоре создает компенсационный фонд.
- Действует исключительно, если застрахованное имущество было повреждено в результате ДТП.
Виды страховой премии
Существует несколько видов:
- Рисковый вид — вносит большую часть суммы, благодаря чему покрываются практически все риски.
- Сберегательная премия — обращена в сферу страхования жизни человека.
- Нетто-вид — оплата, которая покрывает все платежи по страховкам.
- Брутто — коэффициент ставки, который назначает страховщик.
По характеру риска
По характеру рисков существует:
- Натуральные — они созданы с целью чтобы покрывать все риски, которые могут возникнуть за указанный промежуток времени. В зависимости от возникающих рисков премия может увеличиваться или уменьшаться.
- Постоянная — она указывает определенный тариф, который неизменен, независимо от возникающих ситуаций.
Форма уплаты страховых взносов
Формы для уплаты страховой премии делятся на:
- Единовременные — это оплата за страхование одним платежом. Другими словами, вносится полная сумма, что указана в договоре.
- Текущая форма уплаты — производится взнос большей части суммы от всей премии.
- Годичная форма — она рассчитана на страхование от одного года до пожизненного срока. Сама оплата производится каждый год.
Годичная форма отлично подходит для страхования жизни человека. При этом страховщики смотрят на смертность, состояние здоровья и возраст, после чего выводят нужный коэффициент и устанавливают ежегодную страховую премию, которую каждый год, до конца своей жизни, человек обязан выплачивать.
В случае смерти, становиться вопрос кому выплачивать страховку, в основном этими лицами становятся ближайшие родственники.
Как правильно рассчитать премию?
Чтобы правильно рассчитать взнос, нужно учитывать то обстоятельство, что сумма должна покрывать каждый возникший вопрос за весь период действительности страховки.
Более того, каждая выплата страховой премии формирует запас денежных средств, которые входят во весь страховой период, также она покрывает деятельность компании, в результате чего, обеспечивается 100% гарантия, что в случае, если возникнет непредвиденная ситуация, оплата произойдет без каких — либо задержек.
Формула расчета
Расчет страховой оплаты можно произвести следующим образом:
- П=Tб × Km × Кбм × Ко × Квс × Кс × Km × Kn ×KH.
Где принято считать:
- П — страховая премия.
- Тб — базовый тариф.
- Кm — коэффициент преимущественного пользования.
- Кбм — коэффициент наличия страховых выплат.
- Ко — коэффициент ограниченного количества допущенных лиц к управлению транспортного средства любой категории.
- Квс — коэффициент возраста и стажа.
- Км — коэффициент мощности двигателя транспортного средства.
- Кс — коэффициент сезонного использования.
- Кn — коэффициент учитывающий срок страхования.
- KH — коэффициент страхового тарифа.
Какие факторы учитываются?
Расчет страховой премии производится исходя из:
- В первую очередь, обращают внимание кредитная машина или нет.
- Марка автомобиля.
- Год, в котором был выпущен автомобиль.
- Мощность двигателя.
- Стоимость автомобиля.
- Возраст и стаж владельца. Минимальным сроком принято — 30 лет и стаж вождения более 10 лет.
- Форма, в которой будет производиться выплата.
- Порядок оплаты страховой премии.
- Наличие противоугонных систем в авто.
- Нужны ли выплаты без справок.
Кто оплачивает страховую премию?
Первым, кто обязан вносить платежи по страховому договору, является человек, который заключает договор с компанией.
Можно ли вернуть часть премии?
При желании, можно закрыть страховой договор. При условии, если срок страхования еще не закончен, то оставшуюся часть своих взносов вернуть вполне возможно. Если в договоре указано, что ни при каких условиях денежные средства не возвращаются, то на такой случай вернуть деньги нельзя. Даже если обратиться с письменным запросом в суд, ничего не удасться.
Если такого пункта в договоре нет, то нужно подать заявление на возврат оставшихся денежных средств от оплат в организацию, где происходило страхование.
Если на момент подачи заявления произошел несчастный случай, который полностью был покрыт страховой компанией, то в возврате будет отказано. Так как будет выполнены обе стороны договора.
Если произошел договор страхования на ипотеку, а кредит был полностью оплачен, в таком случае достаточно взять выписки из банка, где будет указано, что ипотека оплачена и написать заявление на возврат оставшейся премии. Все эти документы нужно подать по месту страхования.
В каждой компании, которая производит страхование, свои определенные правила. По этой причине нужно заключать договор, вчитываясь в каждый пункт заключения. Для каждого страхового случая существуют свои определенные условия и правила.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно !
Бесплатная консультация юриста
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 350-37-25 (Москва)
+7 (812) 309-53-42 (Санкт-Петербург)
Страховой полис КАСКО: отвечаем на популярные вопросы
КАСКО – вид добровольного страхования транспортного средства (далее ТС) для получения компенсации в случае его повреждения или угона. Позволяет рассчитывать на возмещение ущерба даже в ситуациях, когда водитель сам является виновником убытков.
Дословно по неофициальной версии иногда название расшифровывается, как «комплексное автомобильное страхование кроме ответственности» . Сам термин произошел от слова casco (в переводе с испанского означает шлем).
- Что выбрать: КАСКО или ОСАГО?
- Как выглядит полис КАСКО?
- Как проверить полис?
- Какие документы нужны для КАСКО?
- Документы для заявления при наступлении страхового случая
- Как рассчитать стоимость КАСКО?
- Что входит в страховой случай?
- Когда могут отказать в выплате по КАСКО?
- В какие сроки компании должны осуществлять страховые выплаты?
- Что такое франшиза в КАСКО?
- Классификация франшизы
- С франшизой или без — что выбрать?
- Где лучше застраховать машину по КАСКО?
Что выбрать: КАСКО или ОСАГО?
На самом деле возможности такого выбора у современных автолюбителей нет, поскольку ОСАГО относится к обязательному виду страхования. Без такого полиса согласно законодательству запрещено управлять ТС.
В этом заключается первое ключевое отличие ОСАГО и КАСКО. Последний относится к добровольно оформляемым договорам по усмотрению водителя. То есть КАСКО у автовладельца может и не быть, а вот ОСАГО обязательно необходимо оформить.
Сколько придется заплатить за езду без страховки? Читайте в статье штрафы за отсутствие страховки ОСАГО
Также эти полисы различаются принципом действия. ОСАГО покрывает гражданскую ответственность водителя. За нанесенный им ущерб страховая будет выплачивать компенсацию потерпевшей стороне. КАСКО защищает интересы самого владельца транспорта, позволяя ему получить возмещение при угоне или повреждении.
Поэтому сложно сказать что лучше – ОСАГО или КАСКО, каждый из них служит своим целям. При этом первый тип страховки обязателен, его отсутствие влечет за собой штрафные санкции.
В видео сравниваем страховые полисы ОСАГО, ДСАГО и КАСКО:
Как выглядит полис КАСКО?
В разных страховых компаниях бланки могут отличаться, но есть ряд обязательных элементов:
- защитные голограммы или штрих-коды, содержащие важные сведения о водителе и ТС;
- персональные данные держателя;
- детальная информация о транспорте;
Нажмите для увеличения
Нажмите для увеличения
регион действия;
Подтверждением факта соглашения служат подписи обеих сторон и печать компании. На изображении представлен ознакомительный образец полиса КАСКО от компании «ВСК», которая входит в число лучших страховщиков в России.
Как проверить полис?
После оформления представитель обязан выдать на руки автовладельцу оригинал документа, квитанцию об оплате услуг, правила страхования. Проверить подлинность КАСКО можно, обратившись в официальное представительство компании и указав номер ТС. Если оформление происходило вне офиса, желательно сделать это в присутствии сотрудника сразу после заключения договора.
Как проверить полис ОСАГО на подлинность описано в этой статье.
Какие документы нужны для КАСКО?
Чтобы оформить полис страхования такого типа требуется предоставить компании следующих пакет бумаг:
- паспорт ТС;
- свидетельство о государственной регистрации транспорта;
- паспорт страхователя (если он не является владельцем, требуется также предоставить доверенность на его имя);
- водительские права всех, кто будет внесен в страховой полис.
Документы для заявления при наступлении страхового случая
При ДТП или другой ситуации, включенной в список рисков, для получения компенсации требуется предоставить:
- заявление с описанием события (в письменном виде);
- полис и водительское удостоверение лица, управлявшего транспортом в момент происшествия;
- документы, оформленные специалистом ГИБДД;
- протоколы медицинского освидетельствования (если оно требовалось по ситуации и было проведено).
Как рассчитать стоимость КАСКО?
Цена полиса зависит от многих факторов. В частности, к ним относятся стоимость и возраст транспорта, особенностей покрытия. Провести расчеты в каждом конкретном случае поможет калькулятор КАСКО.
Что входит в страховой случай?
Основные риски, которые могут быть включены, подразумевают повреждение, гибель, угон или хищение авто . При этом конкретные условия обстоятельств, которые могут привести к ситуациям, считающимся подлежащими компенсации, отличаются в зависимости от типа полиса и организации.
Когда могут отказать в выплате по КАСКО?
Отказ от возмещения убытков возможен, если страховщик готов доказать, что ситуация не соответствует перечню рисков из договора. Однозначно избежать страховой выплаты компаниям позволяют:
- Наличие просроченного страхового взноса.
- Серьезное нарушение водителем ПДД.
- Уведомление о наступлении страхового случая позже установленного договором срока (зачастую не более 2-3 дней).
- Управление транспортом в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
- Отсутствие документов, подтверждающих наступление страховой ситуации.
- Поездки на ТС с шинами не по сезону.
- Попытки самостоятельного ремонта до момента обращения в страховую.
В какие сроки компании должны осуществлять страховые выплаты?
В отличие от возмещения ущерба по ОСАГО, временные ограничения по КАСКО законодательством не установлены. Поэтому точный срок выплат в разных страховых организациях будет отличаться. Узнать его можно в условиях договора.
Согласно статистике в среднем владельцы КАСКО получают компенсации в период с 15 по 30 день после уведомления компании о происшествии. Увеличиться этот срок может в том случае, когда несвоевременно были предоставлены какие-либо документы или произошла задержка с оформлением заключения об оценке ущерба.
Если страховая намеренно оттягивает проведение выплаты, следует оформить досудебную претензию. В данном случае можно опираться на Гражданский кодекс РФ, где указано, что сроки возмещения ущерба должны находиться в пределах разумного. После такого заявления зачастую уже в течение семи дней организация должна выполнить свои обязательства.
Что такое франшиза в КАСКО?
Этот тип полиса позволяет существенно уменьшить цену на автострахование за счет того, что при подписании договора клиент обязуется взять определенную часть расходов на себя. Например, если речь идет о КАСКО с франшизой на 15 000 рублей, владелец ТС обязуется самостоятельно оплатить ремонт в пределах этой суммы. А расходы сверх этой суммы берет на себя страховая.
Суть такого полиса заключается не только в предоставлении возможности сэкономить, но и в минимизации частоты заявлений страховщику по поводу небольшого ущерба.
Информация о франшизе и ее точном размере обязательно указывается в полисе КАСКО.
Обычно соответствующая отметка о ней делается сразу в поле, описывающем риски по договору.
При этом у водителей есть возможность использования франшизы со второго случая , если таковая предлагается у выбранного им страховщика. Суть такого варианта сводится к тому, что при первом наступлении страхового случая владелец может рассчитывать на полное возмещение ущерба. А вот при втором и последующих обращениях он должен будет самостоятельно оплатить сумму расходов, прописанную в соглашении.
Классификация франшизы
Юристы обращают внимание граждан, что в зависимости от особенностей франшизы выделяют такие ее типы:
- Условная. Предполагает возмещение в полном объеме, если размер убытков существенно превышает франшизу. Например, она составляет 10 000, а ущерб достигает 40 000. В таком случае гражданин может рассчитывать на все 40 000 рублей. Встречается крайне редко.
- Безусловная. Используется чаще всего. Подразумевает уменьшение выплаты на оговоренную сумму. Например, если назначается компенсация в 40 000 рублей, а франшиза по договору составляет 10 000, то на руки водитель получит 30 000.
- Агрегатная. Такой тип отличается уменьшением размера франшизы в зависимости от количества обращений. Например, она была оговорена в размере 30 000. Восстановление при первом ДТП авто требует 15 000 рублей, владелец не получает от страховщика ничего. Но при обращении во второй раз он может рассчитывать, что его франшиза уменьшится на уплаченную им ранее сумму (15 000). То есть, получив второй раз ущерб, он сможет потратить меньше своих средств. Например, размер убытков составит 40 000. Он уже не должен будет платить 30 000, а только 15 000. Остальное вносит страховая компания. При последующих обращениях все будет возмещать также она, поскольку франшиза за два предыдущих раза уже вышла в ноль.
Рейтинг страховых компаний
Ключевым показателем уровня страховой компании по любым предлагаемым продуктам является финансовая надёжность. Этот критерий позволяет быть уверенным в выполнении страховщиком своих экономических обязательств при наступлении страхового случая. В этой статье:
Самую полную картину среди всех аналитических агенств России предоставляет “Эксперт | РА”.
Рейтинг
| Название | Рейтинг RAEX | Доверие клиентов |
|---|---|---|
| Согаз | AAA | 5 |
| АльфаСтрахование | AAA | 5 |
| Ингосстрах | AAA | 5 |
| Ресо-Гарантия | AA+ | 4,5 |
| ВСК | AA | 5 |
| Росгосстрах | AA | 5 |
| МАКС | A+ | 5 |
| Mafin | A+ | 5 |
| Zetta | A+ | 5 |
| Югория | A | 5 |
| Совкомбанк Страхование ( быв. Liberty) | A | 5 |
| Объединенная страховая компания | A | 5 |
| Согласие | A- | 4 |
| Ренессанс | BBB+ | 5 |
| Тинькофф | BBB+ | 5 |
| Аско Страхование | BBB | 5 |
| Евроинс | BBB- | 5 |
| Астро-Волга | Не определён | 5 |
| Гайде | Не определён | 5 |
| Уралсиб | Не определён | 5 |
| СО «ВЕРНА» | Не определён | 5 |
| Сибирский Дом страхования | Не определён | 5 |
*СК, которые еще не наладили (или расторгли) свою связь с “Эксперт РА” введена графа “Доверие клиентов”. Мы использовали полностью обезличенную информацию о людях, которые страховались в нашем офисе. Этот критерий сообщает об уровне доверия клиента в разных сферах страхования, т.е. то сколько полисодержатель не меняет страховую. Шкала измерений: 5 — вообще не изменяет, а 1 — в течение первого года.
Критерии оценки RAEX
Метод расчёта и анализа от агенства RAEX находится в открытом доступе, но написан профессиональным языком. Мы постарались упростить его и сделали понятным для обычного пользователя.
Методология расчёта индекса той или иной СК (страховой компании) строится на основании 37 количественных и качественных факторов.
Рыночное положение
Размер. При прочих равных показателях, СК большего размера является более стабильной и меньше подвержена рискам различного характера. Алгоритм расчёта этого индекса производится на основе финансовых балансов СК, которые предоставляет Банк России.
Распоряжение собственным капиталом. Оценка способности правильно распоряжаться и преумножать капитал основывается на приросте собственных средств за прошедший год. Источниками анализа являются данные предоставленные Центральным Банком РФ.
Изменения в размере страховых премий, которые должны оплатить полисодержатель. Положительным является стабильный рост премий — это значит, что СК предоставляет продукт без которого пользователи не могут обойтись.
Если премии начинают крайне быстро расти — это может являться признаком недобросовестности компании. А резкое понижение стоимости полиса — может говорить о потере конкурентного преимущества.
Замечания со стороны страхового надзора. Фактор является одним из самых важных. Даже если компания финансово состоятельна, но грубо нарушает предписания законного органа, её лицензия может быть отозвана. Оценка данного индекса производится на основе выполнения предписаний от ЦентроБанка РФ за последний год.
Способность регулирования убытков. В связи с нестабильностью мировой экономики от рисков никто не застрахован, поэтому для оценки надёжности важна стратегия финансовой реабилитации. Данные для аналитики предоставляет Центробанк России.
Репутация среди кредитных организаций. Репутация делового поля даёт положительную прибавку к рейтингу при наличии безупречной кредитной истории. Анализируется публичные заявления от Банка РФ, средств массовой информации и оценки различных рейтинговых агентств.
Управленческие факторы
Структура СК. Эта оценка позволяет определить возможные риски из-за конфликтов внутри компаний. Оценка производится на основании заполненных анкетных данных и сайта СК.
Стратегия структурного и финансового развития. Если нет планов развития, это может говорить о будущей нестабильности СК.
Анализу подлежит финансовый план на предстоящий год.
Информационная прозрачность. При полной открытости исключаются замаскированные факторы риска. Алгоритм оценки заключается в сравнении данных предоставленных компанией с информацией от независимых источников.
Риск-менеджемт. Этот фактор учитывает качество принятия управленческих решений в компании с минимизированными потерями. Расчёт индекса производится на основании отчётов, которые предоставляет компания.
Опыт крупных убытков. Опыт восстановления будет иметь преимущество.
Страховой портфель
Географическая расположенность. При масштабном событии, которое может охватить сразу один большой регион, страховая компания может понести колоссальные убытки. Преимуществом считается распределение объектов по различным регионам России.
Предоставление различных видов страхования. Предоставление услуг в различных областях даёт более стабильную оценку финансовой надёжности.
Изменение в структуре страхового портфеля. Риском для СК становятся существенные изменения в страховых продуктах.
Оценка финансовой убыточности основных направлений страхования. Данный анализ позволяет понять насколько эффективно распределение приоритетных направлений страхования.
Клиентская база
Доля расторжений. При расторжении договора СК несёт дополнительные риски. Высокий показатель возврата может означать ухудшение клиентоориентированности и неисполнение своих обязательств.
Способы привлечения клиентов. При использовании различных способов привлечения клиентов СК обладает большей стабильностью. Анализ производится на основании ежегодных отчетов компании (какой % полисов был продан через брокеров или через сайты-агрегаторы).
Величина вознаграждений посредникам. Оценка данного показателя позволяет проанализировать влияние этого фактора убыточности на положительную или отрицательную динамику капитала компании.
Распространенность среди полисодержателей абсолютно разных групп. При сотрудничестве, например, только с одной компанией и при исполнении своих обязательств в этом случае велик риск банкротства.
Оценка клиента, приносящего основную прибыль. Позволяет рассчитать возможные риски компании.
Перестрахование
Когда один страховщик перестраховывается у другого страховщика — это перестрахование.
Крупные риски. При анализе исследуются те риски, которые не охватывает другая страховая фирма (нужно понимать почему и как это влияет на платёжеспособность анализируемой СК).
Надёжность и эффективность перестраховочной защиты. Анализу подвергается СК-перестрахователь и её крупнейшие выплаты.
Финансовые показатели
Ликвидность СК. Способность компании к реализации своих продуктов.
Оценка актуария. Актуарий — это специалист в области страховой математики, который основывает свои расчёты на теории вероятности и математической статистике. Данные предоставляет Банк России. Этот анализ помогает предвидеть возможные риски.
Кредитная задолженность. Данный пункт свидетельствует о дисциплинированности компании в плане выплаты кредитных платежей. Исследуемая информация включается в отчёт бухгалтерского баланса.
Долговая нагрузка. Коэффициент, который позволяет вычислить разницу кредитного долга и финансовых активов (чем компания обладает). Для страховых привлечение финансов в кредит — не характерно, однако допускается незначительное значение.
Предполагаемые обязательства. Производится оценка возможных финансовых убытков (н-р: судебные процессы находящиеся в разработке).
Маржа (разница) активов и обязательств. Анализ предела потенциальных убытков без нарушения установленных стандартов регулятора.
Свободный капитал. На основании данных предыдущих лет проводится сравнение имеющихся финансов и активов с относительной нормой.
Финансовые результаты
Эффективность продаж. Определяется уровень чистой прибыли.
Общий капитал. Оценивается общее состояние финансовых счетов компании.
Убыточность. Низкие показатели всех убытков положительно сказываются на общем рейтинге.
Расходы на ведение дела. Оценивается процентная доля от чистой прибыли на развитие и ведение дела.
Эффективность инвестиций. Оценивается рентабельность вложенных инвестиций, которые должны быть одним из основных источников дохода на ряду со страховой деятельностью.
Активы компании
Качество активов. Оцениваются возможность фиктивности и обесценивания активов на балансе СК. На данном этапе возможно обнаружение рисков, которые могут повлечь за собой санкции от государственного регулировщика.
Распределение финансовых обязательств между активами. При концентрации обязательств в одном объекте, риск банкротства всей компании из-за одного объекта увеличивается. Данный коэффициент оказывает положительное влияние при разбиении обязательств между разными активами.
Зависимость от остальных участников финансовой группы. При высокой зависимости СК от других компаний в объединённой группе увеличиваются незапланированные риски.
Вывод
Мы постарались описать методологию анализа простым для понимания языком. А для наглядности составили рейтинг тех СК с которыми сотрудничает наш офис Центра Страхования в Санкт-Петербурге.
Этот рейтинг постоянно актуализируется. Надеемся, что данная статья была Вам полезна!
Офисы Санкт-Петербургского Центра Страхования
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
В 2020 году я оформил полис в « Ресо-гарантии » и заплатил 2488 Р вместо 4301 Р , которые просил Сбербанк. Расскажу, что я для этого сделал.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
- Страхование объекта залога, то есть квартиры. Залог страхуется от любых происшествий, которые ведут к его утрате или снижению стоимости.
- Страхование жизни и здоровья заемщика. При заболевании, инвалидности или смерти — в зависимости от условий договора — по кредиту заплатит страховая.
- Страхование риска утраты права собственности, оно же титульное страхование. Этот вид страхования защищает от случаев, когда договор купли-продажи по каким-либо причинам признают недействительным. Например, человек покупает квартиру на вторичном рынке, а через год появляются какие-нибудь наследники, у которых есть права на эту квартиру. Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита. И это позволяет дополнительно сэкономить.
- Страхование ответственности заемщика. Эта страховка покрывает разницу между выручкой от продажи квартиры и остатком долга перед банком, если собственник квартиры не смог выплатить кредит.
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
Моя квартира стоила 1 650 000 Р . Первоначальный взнос был 300 000 Р — в итоге в долг у банка я взял 1 350 000 Р . Когда я определился с квартирой, ипотечный менеджер сообщила, какие дополнительные расходы меня ждут до оформления сделки:
- Оплата отчета об оценке квартиры — 3000 Р .
- «Комплексная финансовая защита кредита», то есть страховка моей жизни и здоровья и самой квартиры, — 8853 Р .
- Регистрация перехода права собственности через банк — 9000 Р . Сюда входила госпошлина за регистрацию в Росреестре, стоимость услуг по подготовке договора купли-продажи, выпуск электронной подписи и т. д .
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.
