Обход скоринга в банке

Обмани, если сможешь

Недобросовестный заемщик может повлиять на результат процедуры скоринга, но банки делают все, чтобы минимизировать такую возможность

Одно из направлений защиты от заемщиков-обманщиков — использование средств фрод-скоринга (статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика). Например, проверка предоставленных данных на противоречия, причем как в рамках самой анкеты, когда могут сравниваться ответы на разные вопросы, так и через сравнение полученных результатов с предустановленными данными и статистикой (например, о размерах доходов в разных отраслях). Другое направление — усложнение самой процедуры скоринговой оценки заемщика, чтобы последний не мог повлиять на результаты. Также кредитные организации держат в секрете подробности функционирования своих скоринговых систем.

Мнение эксперта

Марина Малайчик, заместитель генерального директора АИЖК

Скоринговая система это «живой организм», она настраивается с учетом появления и накопления новой информации, приспособиться к этому очень трудно. Как правило, скоринговые системы связаны с внешними базами данных, в которых фиксируется фактическая информация о клиенте, в том числе, как он исполнял свои обязательства ранее, есть ли у него долги. Эту информацию не подделаешь. Если говорить об ипотеке, то здесь автоматическое принятие решений возможно только на уровне предварительного одобрения кредита, но окончательное решение принимается только после оценки сотрудником банка всех факторов.

Светлана Бахарева, заместитель председателя правления МБР

Безусловно, в процессе кредитования с использованием скоринга банк проверяет не все данные, предоставляемые заемщиком, — это касается тех данных, по которым нет требования документального подтверждения на этапе простого заполнения анкеты. Здесь все зависит и от самой модели математического анализа, ее технологичности и продуманности, и от опыта работы кредитной организации в данном сегменте, в том числе опыта отслеживания именно мошеннических схем, профессионализма банковских андеррайтеров. Обмануть скоринг можно, к сожалению, это показывает существующий опыт невозвратов. Сам скоринг не спасение от риска невозврата, он позволяет поставить розницу на поток, а за счет объемов и повышенных ставок компенсируются неизбежные потери.

Александр Поляков, начальник управления процессов одобрения департамента розничных рисков Хоум Кредит Банк

Риск невелик, однако банки стараются не раскрывать подробности моделей.

Сергей Капустин, директор дирекции оценки и методологии рисковОТП Банк

Недобросовестный заемщик может повлиять на результаты скоринга, изменив, например, данные о себе. Скоринг не является системой распознавания мошенников. Это задача других инструментов, включенных в систему принятия решений.

Семен Кочнев, заместитель директора департамента рисковУральский Банк Реконструкции и Развития

Если упростить процедуру выдачи кредита только до скоринговой оценки кредитоспособности заемщика на основе его социального портрета (application scoring), то одинаково заполненная анкета выдаст одинаковый результат. Соответственно, если заемщик указывает о себе недостоверные сведения и их верификация банком не производится, то результат скоринга будет искажен. Именно поэтому в банках действует не просто скоринговая оценка заемщиков, а целая система оценки с различными этапами и стратегиями, включающая помимо скоринговой оценки социального портрета, например, скоринговую оценку кредитной истории клиента, согласно данным БКИ, верификацию предоставленных заемщиками данных по работе, контактной информации и т.д. Таким образом, в настоящее время под скоринговой оценкой необходимо понимать набранные заемщиком зачетные баллы по различным направлениям, используемым в его оценке, и повлиять на них ему достаточно сложно. Хотя в зависимости от агрессивности политики кредитования, проводимой банками, данные процедуры могут упрощаться для отдельных сегментов клиентов или продуктов, тогда вероятность получения кредита недобросовестным заемщиком (с точки зрения некорректности указанной им информации) существенно возрастает и становится основным риском кредитования.

Ирина Горлова, заместитель директора департамента рисков Банк Москвы

Необходимо различать несколько категорий заемщиков, которых вы называете недобросовестными. Часть клиентов без злого умысла, просто пытаясь улучшить свой портрет и получить более интересное предложение, представляет недостоверные сведения, например, о стаже работы или уровне дохода, какая-то часть клиентов просто не может подтвердить цифры документами. Такие ситуации наименее опасны, так как банк при оценке основывается не только на анкетных данных клиента. Часть данных, используемых в скоринге, вообще нельзя подменить, например, оценку кредитной истории, так как ее мы берем в БКИ. Другая категория клиентов, изначально не собираясь погашать задолженность, пытается пустить банк по ложному следу, «подложив» чужие персональные данные. Здесь основной риск в том, что скоринговая процедура оценит совсем другую персону. В обоих случаях использование банком эффективных процедур верификации данных и инструментов предотвращения мошенничества (специальные скоринги, сервисы по предотвращению мошенничества, использующие настраиваемые правила) сводит риски банка почти к нулю. Наиболее опасна ситуация с внутренним мошенничеством, когда участие в мошеннической схеме принимает сотрудник кредитной организации. В данном случае банком должны использоваться эффективные процедуры контроля и применяться жесткие меры воздействия на мошенников.

Олег Курбатов, председатель правления Первый Республиканский Банк

У недобросовестных клиентов есть возможность повлиять на результаты скоринга в случае, когда он автоматизирован, и особенно, если у банка не хватает данных о заемщике. Для предотвращения подобных ситуаций банки прибегают к помощи фрод-скоринга и задействуют дополнительные IT-решения во внутренних банковских процессах. Поэтому с каждым годом манипулировать данными недобросовестным заемщикам становится все труднее.

Антон Рябов, начальник управления розничного кредитованияВозрождение

Результат работы скоринга целиком зависит от полноты и качества данных, поступающих на вход модели. В целях повышения качества принятия решений необходимо обеспечивать предварительную верификацию данных кредитной заявки либо использовать данные, полученные из независимых от заемщика доверенных источников (например, бюро кредитных историй). Именно поэтому скоринговый модуль — это лишь часть системы принятия решений, конечная конфигурация которой зависит от внутренних требований банка к процессу принятия решений

Ольга Щербакова, первый заместитель генерального директора — председателя правления Энергомашбанк

Недобросовестный заемщик может повлиять на предварительные результаты решения вне зависимости от того автоматический скоринг или он проходит через андеррайтинг вручную. Но в конечном счете заемщик все равно не получит денежные средства в связи с тем, что на подписание кредитной документации потребуются оригиналы основных документов, на основании которых было принято положительное решение.

Виктор Порядин, начальник отдела риск-отчетности Стройкредит

Вполне может. Так же как и недобросовестный сотрудник, который ввел неверные данные о клиенте с целью мошенничества. Чтобы снизить свои риски, банки проводят дополнительную проверку анкетных данных.

Сергей Тараканов, начальник департамента оценки розничных рисковТранскапиталбанк

Скоринговая модель — это сложный механизм, включающий в себя большое «дерево решений» и огромное количество зависимых друг от друга критериев оценки кредитоспособности. Правильно построенную скоринговую модель заемщику не расшифровать, поэтому и повлиять на принятие решения почти невозможно.

Марианна Магтесян, заместитель директора департамента по управлению рисками ДжиИ Мани Банк

Все определяется тем, насколько сильно «открыты двери» для такого влияния. В наши дни, когда данные о кредитной истории имеют значительный вес в скоринге и существует множество способов выявить недостоверность предоставленной информации, становится гораздо сложнее подделывать факты и получать кредит на основе недостоверных данных.

Ольга Махова, директор департамента розничных кредитных рисков Росбанк

Такое возможно, поэтому задача команды моделирования и внедрения скоринговых моделей — свести данное влияние к минимуму. Например, использовать в скоринговых моделях данные, которые можно проверить в ходе авторизации.

Антон Мелехин, директор по рискам Кредит-Москва

Все зависит от того, какие данные использовались для построения скоринговой модели. Например, возьмем фактор «образование». Если банк имеет информацию о том, как обслуживали свой долг 50 тыс. клиентов, чье образование записывалось со слов клиентов и не проверялось, то такая модель уже учитывает в себе склонность некоторых клиентов завышать собственное образование в надежде получить больший лимит по кредиту. Гораздо хуже, если банк при разработке модели использовал информацию о клиентах, которые обязательно подтверждали информацию об образовании документально, и при этом банк принимает решение не подтверждать в дальнейшем информацию об образовании документально. В таком случае определенный процент заявок будет проходить с недостоверными сведениями об образовании, в результате чего могут быть приняты неверные решения. Вот почему процедуры верификации и валидации должны соответствовать исходным данным, использованным при построении скоринговой модели.

Читайте также  Если сжечь свадебное платье после свадьбы

Максим Турчанинов, Начальник управления банковских информационных технологий Банк «Западный»

Безусловно, может (особенно, если речь идет о мошенниках), но не кардинально, поэтому модели и статистика держатся в тайне, а решение принимается, в первую очередь, на подтвержденных фактах и общей статистике.

Ольга Бойчарова, советник председателя правления Мастер-Банк

Все сведения, предоставленные заемщиками, проходят тщательную проверку, поэтому риск, связанный с недостоверными сведениями, и вероятность мошенничества сведены к минимуму.

Финансовая сфера

  • Журнал
  • Конференции
  • FINAWARD
  • Новости
  • Аналитика
  • Практика
  • Мероприятия отрасли
  • Соцпрограммы
  • Персоны
  • Рейтинги/Рэнкинги
  • Разговоры

  • Номера
  • Подписка

Банк, специализирующийся на выдаче потребкредитов, имеет, как правило, систему кредитного скоринга, разработанную собственными специалистами. Постоянно изменяется рыночная конъюнктура, в соответствии с которой происходит адаптация оценочных принципов. Появляются фирмы, помогающие заемщикам «правильно» заполнять скоринговые анкеты банков. «БО» обратилось с просьбой к экспертам оценить деятельность подобных фирм и рассказать о своей практике работы с кредитными скоринговыми системами.


Ольга Зинкевич,
заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка:

— При определении кредитного лимита для клиентов наши кредитные специалисты применяют специальную скоринговую программу. В массовом порядке данную технологию Промышленно-строительный банк начал применять с 2001 года.

Используемая скоринговая программа была разработана и модифицируется исключительно собственными специалистами ОАО «ПСБ».

Потребительский кредитный портфель нашего банка характеризуется хорошими показателями, процент просроченной задолженности, как правило, не превышает 0,6—0,7% от объема текущей задолженности.

На наш взгляд, эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка — обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Можно ли научиться обманывать скоринговую программу, зависит от того, насколько продумана («защищена») эта программа, а также от того, какие показатели она использует в своей работе. Например, если используется только документально подтвержденная информация, то, естественно, обмануть такую систему практически невозможно. Если же значительная часть вопросов относится к информации, которую сложно проверить непосредственно при заполнении, то клиент может попытаться «обмануть» скоринг.

Фирмы, оказывающие услуги по оказанию помощи в заполнении анкет, на практике можно разделить на две группы. Первая группа оказывает обычную консультационную помощь в заполнении документов. В принципе ровно такую же помощь клиент мог бы получить и от кредитного специалиста банка. Вторая группа — это фирмы, рассказывающие клиенту, как лучше обмануть банк. Как показывает практика, услуги последних редко приводят к положительному результату, так как заведомо ложная информация выявляется достаточно легко, и клиент в итоге получает отказ.

К сожалению, подобные организации получили достаточное распространение в крупных городах России. Это связано прежде всего с традиционным страхом населения перед финансовыми институтами, а также с низким уровнем информированности и знания специфики банковской деятельности.

Максим Чернущенко,
вице-президент Инвестсбербанка:

— Наш банк использует систему принятия кредитного решения с участием статистических моделей оценки заемщика. Система разработана специалистами нашего банка и работает с момента появления в банке массового потребительского кредитования.

Наша система — это сложная компьютерная программа, использующая передовые технологии. Ее целью является выявление недобросовестных заемщиков до выдачи кредита и помощь «хорошим» клиентам в правильной оценке своих возможностей. Соответственно, и эффективность системы оценивается на основе показателей, характеризующих поставленные цели. В частности, скоринговые модели, предназначенные для выявления мошенничества, оцениваются с использованием статистики несвоевременных поступлений платежей и невозвратов.

На данный момент мы имеем передовую систему оценки заемщика, которая позволяет быстро реагировать на изменения в бизнесе. Специальные сотрудники регулярно (практически на ежедневной основе) проводят анализ изменений рынка, изменений категорий клиентов, появления новых схем обмана банка и соответственно адаптируют скоринговую систему.

Для нашей системы не существует «заведомо» проходных ответов, так как заемщик оценивается в комплексе на основе всей имеющейся информации о нем, о его кредитной истории, о месте получения кредита. Тем не менее, обманывать систему возможно, но достаточно непродолжительное время. Новые схемы мошенничества регулярно выявляются и пресекаются, а их исполнители преследуются по закону.

Алена Желтова,
начальник отдела по связям с общественностью Хоум Кредит энд Финанс Банка:

— Скоринговая система, используемая в нашем банке, является собственной разработкой и включает в себя информацию о 4,2 млн человек. Использование данной системы позволяет принимать решение о выдаче кредитов на сумму до 50 тыс. рублей в течение нескольких минут.

Автоматизированная система скоринга, используемая в нашем банке, была разработана и протестирована членами группы Home Credit в странах Центральной Европы на основании статистики платежей по потребительским кредитам в этом регионе. В 2003 году данная система была доработана с учетом специфики российского рынка финансовых услуг, а в последующем была несколько раз обновлена.

Основной критерий оценки эффективности системы скоринга — количество невозвратов, которое, естественно, учитывается.

Процент невозвратов в «Хоум Кредит» остается ниже заложенного в бизнес-модели банка.

Скоринговая система регулярно обновляется с учетом реалий российского рынка потребительского кредитования и в соответствии с требованиями, необходимыми для полноценной деятельности банка.

Если сотрудники каких-то сторонних фирм просто помогают человеку заполнять документы на получение кредита, то их деятельность банкам идет только на пользу, так как в конечном счете ведет к увеличению количества клиентов. Другое дело, что процесс получения кредита в нашем банке не настолько сложен, чтобы требовались услуги специалистов. Правильно заполнить анкету помогает администратор банка или сотрудник магазина, с которым сотрудничает банк.

Если же сотрудники фирмы подсказывают человеку, что именно следует писать, чтобы пройти скоринг, пусть даже эта информация не соответствует действительности, то это уже обман банка и подпадает под определение «мошенничество».

Для справки:

Кредитный скоринг, это система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) физического лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и.т.д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита (по информации с сайта Википедия).

Как пройти скоринг в банке и не получить отказ в кредите

Единственно верного правила успеха, как пройти скоринг, и стопроцентно получить кредит не существует. Перед выдачей займа программа анализирует сотни параметров для защиты финансовой организации от мошенников и неплатежеспособных граждан. Но повысить вероятность успеха имеется. Для этого нужно знать, как проводится скоринг, какие параметры изучаются при проверке, какого ответа ждать от кредитной организации.

Как считаются кредитные баллы (рейтинг) при скоринге

Расчет баллов (кредитного рейтинга) основывается на полученной или уже имеющейся информации о заемщике. Далее система подбивает итоговый бал, а кредитор принимает решение — давать кредит или нет. При небольших займах одобрение проходит в автоматическом режиме. Если выдается крупная сумма, возможен контроль работника банковской организации.

Читайте также  Как можно продать автомобиль юр лицу после лизинга

Система оценки

Система скоринга оценивает такие параметры:

  1. Возраст. Максимальное число баллов получают заемщики, находящиеся в возрасте от 30 до 35 лет. За ними идут граждане в возрастной категории от 50 до 60 лет. Далее следуют молодые люди от 25 до 30 лет. Наименьшее число баллов получают лица до 20 или более 60 лет.
  2. Семейное положение. Система скоринга в банке проверяет факт супружества у заемщика. Если заемщик женат/замужем, кредитный рейтинг максимальный. Холостяки и девушки до свадьбы идут на втором месте, далее — разведенные и вдовцы (вдовы). Ниже всего оцениваются официально замужние пары, но проживающие по-отдельности.
  3. Число детей. Для банка оптимальный вариант, когда детей нет вовсе, ведь так пройти скоринг проще. Далее с ростом числа детей снижается количество баллов, которые получает заемщик.
  4. Квалификация. Лица при должностях получают лучший рейтинг. Специалисты и служащие идут на втором месте, далее — обслуживающий персонал, а на последнем месте лица без работы.
  5. Тип деятельности. Не меньшее значение имеет место трудоустройства. Сегодня больше котируются работники коммерческих организаций. После них расположились бюджетники. Сотрудники других компаний и пенсионеры идут на третьем и четвертом месте соответственно.
  6. Стаж. Система скоринга повышает балл клиентам с высоким стажем. Максимальный рейтинг получают люди, работающие в одной организации от пяти лет и более. Лица без стажа получают минимальный балл.
  7. Зарплата. При доходе от 40 000 рублей программа скоринга лояльно относится к клиенту и дает лучший результат. В остальном чем ниже доход, тем меньше число баллов присваивается заемщику.
  8. Стационарный телефон. Его наличие — сразу плюс в «карму».

Личный транспорт — положительный момент, но не всегда. Если в распоряжении заемщика иномарка он получает значительную прибавку к рейтингу. На втором месте лица без машины. На третьем заемщики со старой иномаркой. После них идут владельцы новых и старых отечественных авто.

Как пройти скоринг — секрет успеха

С учетом сказанного вырисовывается портрет идеального заемщика. Это человек 30-35 лет, женат, без детей, с новым автомобилем зарубежного производства, работающий руководителем в коммерческой компании и имеющий стаж от пяти лет.

Пройти скоринг могут и другие граждане. Разница в количестве баллов, но банки все равно пойдут на выдачу кредита (если рейтинг высокий).

Обмануть сервис не получится, ведь программа полностью автоматизирована и анализирует имеющиеся данные.

Но имеется ряд требований, которые необходимо соблюдать:

  • заявка должна только корректные сведения;
  • перед оформлением кредита важно смотреть на возраст и гражданство — по этим критериям клиенты отсеиваются мгновенно;
  • в скоринге учитывается кредитная история, поэтому просрочек быть не должно.

Если недавно были просрочки по кредитам, можно взять несколько займов МФО, вовремя погасив их.

Итоги

Дать однозначный ответ, как пройти скоринг, трудно. Такие системы все различаются и используют разные критерии оценки. При этом «подтасовать» результаты не получится. Но можно жениться, найти высокооплачиваемое место работы и взобраться по карьерной лестнице. Также нужно следить за состоянием кредитной истории, избегая просрочек. Бесплатные сведения о кредитной истории (рейтинге) и получение предложений доступно на сайте банки ру.

Как законным способом получить кредит в обход кредитной истории

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →

Российская экономика сегодня переживает не лучшие времена. Западные санкции, снижение зарубежных инвестиций, дефицит бюджета привели к падению национальной валюты. Это в свою очередь повлекло за собой повышение ключевой ставки Центробанком.

Итог оказался довольно плачевным. Платежеспособность населения значительно снизилась, и увеличился рост неоплаченных кредитов, а значит и выросло количество испорченных кредитных историй. Финансовые учреждения попросту перестают заключать кредитные соглашения с лицами, имеющими просрочки перед банками и не выполняющими в должной мере своих обязательств.

Лучшие предложения по микрозаймам:

Банк % и лимиты Заявка
ЕКапуста самый популярный до 30 000 руб
0% первый займ		 Подать заявку
Займер самый лояльный до 35 000 руб
0% первый займ/0.42% в день		 Подать заявку
Езаем очень быстро до 30 000 руб
0% первый займ 15 000 руб		 Подать заявку
WebBankir стоит тоже попробовать до 20 000 руб
0% первый займ		 Подать заявку
Platiza быстро до 30 000 руб
0% первый займ до 10 000 руб		 Подать заявку
Турбозайм выдают всем, но под 1% до 50000 руб
1% в день		 Подать заявку
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →

Но что делать, если деньги нужны срочно, а «подпорченная» репутация не позволяет получить новый заем. Есть ли варианты получения кредита в обход кредитной истории, давайте попытаемся выяснить. Оказывается есть и не один.

Экспресс-кредит – способ №1

На оформление срочных займов обычно банки затрачивают не больше пятнадцати-двадцати минут. Этого времени естественно не достаточно, чтобы тщательно проверить всю подноготную клиента и особенно состояние его кредитной истории.

Поэтому в большинстве случаев банковские менеджеры довольствуются лишь сведениями, которые предоставил сам клиент. В такой ситуации заем вам, скорее всего, разрешат, но условия по нему будут довольно невыгодными для вас, так как процентные ставки по таким кредитам очень высокие.

Существует еще одна форма экспресс-займов – торговые сети. Если вам нужны деньги для покупки какой-то дорогой вещи или бытовой техники, можно ее приобрести в кредит непосредственно в торговой организации. Здесь также вряд ли станут проверять кредитную историю.

Микрофинансовые организации – удобный выход из положения

Если вам нужна не очень большая сумма и на короткий срок, то хорошей возможностью для этого может стать обращение в микрофинансовую компанию. Состояние вашей кредитной истории здесь проверять не станут, да и большого количества справок также не потребуют.

Получить в долг в МФО можно до ста тысяч рублей сроком до одного месяца. Процентные ставки в таком займе не очень лояльные и это следует учитывать при обращении в организацию. Детальнее о таких компаниях читайте на этой странице

Оформляем кредитку

Карту с определенным кредитным лимитом банки обычно оформляют за короткое время. Большинство учреждений при этом принимают решение о ее выдаче исходя из информации, предоставленной клиентом и без проверки качества кредитной истории.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Но повышенный риск банки обычно компенсируют повышенной ставкой. Информация по картам есть на этой странице

Кредит с обеспечением – самый действенный способ

И это действительно так. Вы можете предоставить банку залог, в качестве которого может выступать транспортное средство, недвижимость, дорогостоящее имущество, ценные бумаги. Неплохим вариантом станет страхование предмета залога или жизни заемщика.

Также банк пойдет вам навстречу при наличии поручителя. Им может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Поручитель обязательно должен быть платежеспособным, о чем предоставить соответствующие документы, иметь положительную кредитную историю, постоянное место работы и быть не старше шестидесятилет (для частных лиц).

Читайте также  Сбербанк отдел по работе с просроченной задолженностью телефон

Другие варианты

Существует еще несколько способов взять заем и обойти кредитную историю. При наличии зарплатной карты или открытого депозита в банке можно попытаться обратиться в это учреждение за кредитом. Ваш депозит или получаемая заработная плата через это учреждение станут неким залогом, который позволит получить в долг при «пятнах» в кредитной истории.

Вариант обращения в ломбард также может выручить вас в подобной ситуации. Вам выдадут деньги под залог драгоценностей или ценных предметов. Процентные ставки здесь немалые, но чем меньше получаемая сумма, тем ниже будет ставка.

Брокеры, кредитные кооперативы, биржи онлайн-кредитов также дают возможность получить в долг определенную сумму без учета состояния кредитной истории. Но все эти организации более рискованные и прежде чем к ним обращаться, нужно выяснить их благополучие и законность.

Любой из перечисленных способов при регулярном погашении долга поможет вам обновить кредитную историю. Но прежде чем решиться воспользоваться любым из них, тщательно проанализируйте свое финансовое положение, убедитесь, что вы сможете вносить платежи регулярно и в срок.

В противном случае вы только усугубите состояние кредитной истории и перед вами могут закрыться двери во многие банки и финансовые организации.

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Что такое кредитный скоринг, зачем он нужен банкам и как не стать «плохим» клиентом

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО). На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен. Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему займов.

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками). Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту.

Посмотрите пример отчета:

Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Обычно в анкете просят указать:

  • информацию личного свойства (возраст, пол, состав семьи и т. д.);
  • уровень достатка (образование, наличие имущества, стаж и характер трудовой деятельности);
  • психологические склонности и черты.

Что это значит для заемщика

Естественно, те данные, которые возможно проверить, будут подтверждены или опровергнуты сотрудниками банка. Кроме них, фин. учреждение будет располагать данными, которых у клиента может не быть. Это – его кредитная история (КИ), если есть, а также информация, получаемая от окружения, запросившего займ (коллеги, родственники и т. д.).

При личной встрече в офисе банка сотрудник, проводивший собеседование, может описать и свои впечатления от клиента (наличие у него дорогих вещей, манера держаться, степень уверенности при разговоре). Поэтому всем желающим получить займ опытные клиенты банков дают совет: если вам нужна значительная сумма и выгодные условия, позаботьтесь о респектабельном внешнем виде на приеме в кредитном отделе.

Скоринговый балл

После сбора информации проводится ее автоматический анализ. Критерии тут могут быть разными: уровень материального достатка, перспективности и стабильности положения клиента, его личностные качества. Как правило, особенности оценки заявок зависят от специфики экономической жизни в регионе выдачи кредита и политики работы конкретного фин. учреждения.

После рассмотрения всех характеристик заявке присваивается некоторое количество баллов – оно и определяет, получит ли проситель одобрение. Если оно дано, то такое решение, вероятнее всего, не повредит банку.

Программы для скоринга

Для проведения скоринговой проверки используются специализированные программы. Механизмы их действия – очень объемные сложные, при этом – гибкие.Разновидности программ дают возможности для их повсеместного использования: одни из них составляют основу скоринга (Application), другие призваны работать с «проблемными» клиентами с не слишком хорошей КИ (Collection), другие направлены против заведомого мошенничества (Fraud), третьи созданы для прогнозирования рисков (Behavioral).

В последнее время почти все системы стали самообучающимися – они анализируют поведение клиентов и подстраиваются под него. Одним из лидеров рынка систем принятия решений является американская фирма FICO.

Программы FICO – самые популярные по всему миру, потому что они:

  • используют максимальное число данных, в том числе и из кредитных историй;
  • обрабатывает данные по наиболее точным и совершенным алгоритмам;
  • пригодна для всех видов фин. учреждений;
  • предполагает гибкую градацию клиентов и многоуровневую систему присвоения им баллов

Скоринг в банке

Скоринг Разработчик Шкала
1 Скоринг бюро FICO 300-850
2 Fraud FICO 999-1
3 Заявочный FICO 50-250
4 Социальных сетей DD 0-1

Современные финансовые учреждения – банки и МФО – всегда используют скоринг, причем все более активно и широко. Это вызвано, во-первых, ростом количества МФО, во-вторых, снижением числа «беспроблемных» клиентов и удорожанием проверок в неоднозначных случаях.

Надежными источниками данных, важность которых для оценки заемщиков огромна, являются сейчас бюро кредитных историй. Во-первых, потому что доля людей, уже имевших кредиты, в наши дни составляет треть от всего экономически активного населения. Во-вторых, так как начало действовать обновленное законодательство, согласно которому все МФО обязаны предоставлять данные о своих клиентах специализированным бюро.

Эта информация позволяет получать данные о клиенте с точки зрения его обеспеченности, социальном статусе и даже отчасти о личных качествах, поэтому она значительно влияет на итоговый скоринговый балл. Этот показатель является комплексным и отражает совокупную меру соответствия клиента стандартам учреждения.

Широкое распространение скоринговых систем и использования ими кредитных историй, а также расширение набора сведений, вносимых в них, побуждают заемщиков более внимательно и ответственно относиться к своим отношениям с фин. учреждениями.

Даже мелкие просрочки, частые неудачные попытки взять кредит, отказы от заявок – все это будет известно банку даже спустя несколько лет. Для скоринговых систем все данные будут доступны в самом полном виде.

Насколько правдив результат оценки заемщика

Быть внимательнее призывают эксперты заемщиков еще и потому, что, несмотря на все многочисленные достоинства, системы скоринга имеют и некоторые погрешности.

Так, вносимые данные фиксируются в несколько формализированном, не предельно конкретном виде (например, хрущевка в столице будет оценена выше, чем большой дом в живописном месте с провинции). Системы постоянно совершенствуются, однако мелкие издержки работы пока можно встретить.

Можно ли обмануть скоринг

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.