Неполное имущественное страхование это

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к Ст. 949 ГК РФ

1. Комментируемая статья регламентирует только отношения по страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Исходя из смысла статьи под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.

Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 комментируемой статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Минимальные размеры страхового возмещения могут быть ограничены путем использования франшизы, т.е. размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты. Существует два вида франшизы — условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г. по делу N А06-2638/2009 указано: «В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку судебные инстанции, исследуя условия договора страхования, правомерно сделали вывод о неполном имущественном страховании, поскольку страховая сумма застрахованного имущества ниже страховой стоимости, в этом случае страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить только часть убытков. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, меньшие установленного размера франшизы».

При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.

2. Данное правило диспозитивно, т.е. предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить более высокий, чем определено в п. 1 комментируемой статьи, размер страховой выплаты при безусловном правиле о непревышении страховой выплаты над страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК). Это означает, что договором могут быть установлены иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный — принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем.

Глава 48 ГК РФ (статьи регулирующие страхование имущества)

Статья 929. Договор имущественного страхования

  1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
  2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
    • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
    • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
    • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Статья 930. Страхование имущества

  1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
  2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
  3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
    При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Статья 942. Существенные условия договора страхования

  1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Статья 947. Страховая сумма

  1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
  2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
    для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
    для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
  3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

  1. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

  1. Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
    Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

  1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
  2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

  1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
    Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
  2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
  3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
  4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
    Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

  1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
    В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
  2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

  1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
  2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
  3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

  1. При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236).
    Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

  1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
    Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
  2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
  3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

  1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
    Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

  1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
    воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
    военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
    гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
  2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

  1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
  2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
  3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
  4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к ст. 949 ГК РФ

1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст. распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст. не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.

2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст. устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 80 000 руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000 руб. (80% от 100 000 руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000 руб., — 40 000 руб. (80% от 50 000 руб.).

3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах — лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000 руб. страховщик обязан уплатить не 40 000 руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000 руб.

4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п. 2 ст. 947 ГК).

Судебная практика по статье 949 ГК РФ

По этой же причине нельзя согласиться с доводами суда апелляционной инстанции и президиума Санкт-Петербургского городского суда о том, что исключение возмещения утраты товарной стоимости может быть признано законным лишь в случае заключения договора на условиях неполного имущественного страхования (статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации), а в договоре страхования должен быть указан точный размер страховой выплаты, на которую будет уменьшен подлежащий возмещению ущерб при наступлении страхового случая.

Доводы, изложенные в жалобе, о непредставлении обществом документов, подтверждающих факт принятия груза и осуществления перевозки предпринимателем Бережновым В.В., и неприменении судами положений статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, были предметом рассмотрения судов и им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы выводы судов не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального права и норм процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для пересмотра судебных актов в кассационном порядке. По существу доводы жалобы направлены на переоценку доказательств по делу и установленных фактических обстоятельств, что не входит в полномочия суда при кассационном производстве.

Взыскание страхового возмещения пропорционально страховой сумме, определенной для застрахованного поврежденного имущества, могло иметь место при неполном страховании (статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку неполного страхования по договору от 22.04.2015 N 151100-140-000059 не установлено судами, ссылка страховой компании, не участвовавшей в заседании суда первой инстанции и не представившей ему доказанных возражений относительно условий договора страхования и предъявленного о его исполнении требования, на неприменение статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустима.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что страховая сумма, согласованная сторонами в договоре страхования (9 000 000 рублей), ниже действительной стоимости товарных запасов, находившихся на складе в момент пожара (10 692 764 рубля 66 копеек); ответчик произвел выплату в размере 4 751 145 рублей 88 копеек, определив размер подлежащего возмещению ущерба в соответствии с положениями статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 4.7 Правил страхования и условий договора страхования — пропорционально отношению страховой суммы, установленной договором страхования, к стоимости товара, находящегося в момент пожара на складе, суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Определение страхового возмещения пропорционально страховой сумме при имевшем место случае повреждения застрахованного имущества основано на условиях страхования, содержащихся в тексте договора от 15.12.2014 N 069425 и Правил страхования, и соответствует статье 949 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Иные оценка содержания страховых правоотношений сторон и определение размера страхового возмещения и процентов, изложенные в жалобе, не создают обозначенных оснований для пересмотра судебных актов Верховным Судом Российской Федерации в кассационном порядке.

Страховая стоимость признается равной страховой сумме, если не имеет места неполное страхование (статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Обратное в имевшем место в данном деле случае осмотра автомобиля перед страхованием и согласования страховой суммы, от которой рассчитана принятая страховая премия, подлежит доказыванию страховщиком.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к статье 949 ГК РФ

1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст. распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст. не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.

2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст. устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 80 000 руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000 руб. (80% от 100 000 руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000 руб., — 40 000 руб. (80% от 50 000 руб.).

3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах — лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000 руб. страховщик обязан уплатить не 40 000 руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000 руб.

4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п. 2 ст. 947 ГК).

Другой комментарий к статье 949 Гражданского Кодекса РФ

1. Комментируемая статья регламентирует только отношения по страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Исходя из смысла статьи под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.

Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 комментируемой статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Минимальные размеры страхового возмещения могут быть ограничены путем использования франшизы, т.е. размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты. Существует два вида франшизы — условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г. по делу N А06-2638/2009 указано: «В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку судебные инстанции, исследуя условия договора страхования, правомерно сделали вывод о неполном имущественном страховании, поскольку страховая сумма застрахованного имущества ниже страховой стоимости, в этом случае страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить только часть убытков. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, меньшие установленного размера франшизы».

При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.

2. Данное правило диспозитивно, т.е. предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить более высокий, чем определено в п. 1 комментируемой статьи, размер страховой выплаты при безусловном правиле о непревышении страховой выплаты над страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК). Это означает, что договором могут быть установлены иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный — принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем.

Комментарии и консультации юристов по ст 949 ГК РФ

Если у вас возникли вопросы по статье 949 ГК РФ, вы можете получить консультацию юристов нашего сервиса.

Задать вопрос можно через форму связи или по телефону. Первичные консультации бесплатны и проводятся с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к статье 949 Гражданского Кодекса РФ

1. Комментируемая статья впервые законодательно закрепляет установившуюся в практике страхового дела пропорциональную (или долевую) систему страхового обеспечения, предусматривающую выплату страхового возмещения в части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.

Указанное правило применяется во всех случаях, если договором страхования не предусмотрена система первого риска (п. 2 настоящего комментария).

2. Норма ч. 2 ст. 949 является диспозитивной и предоставляет сторонам договора страхования возможность устанавливать больший, чем предусмотрено ч. 1 ст. 949, размер страхового возмещения при неполном страховании. Чаще всего применяется система первого риска, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой стоимости. Применение этой системы позволяет снижать размеры страховых премий и оправданно в тех случаях, когда вероятность полного уничтожения имущества мала. Эту систему целесообразно применять также при страховании предпринимательского риска, когда определение реальной страховой стоимости весьма затруднено.

Другой комментарий к статье 949 ГК РФ

1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст. распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст. не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.

2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст. устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостью 100 000 руб. застраховано на сумму 80 000 руб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составит 80 000 руб. (80% от 100 000 руб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта на 50 000 руб., — 40 000 руб. (80% от 50 000 руб.).

3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах — лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества в 50 000 руб. страховщик обязан уплатить не 40 000 руб., как в случае действия пропорциональной системы, а 50 000 руб.

4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п. 2 ст. 947 ГК).

Остались вопросы по ст 949 ГК РФ?

Получите консультации и комментарии юристов по статье 949 ГК РФ бесплатно.

Вопросы можно задать как по телефону так и с помощью формы на сайте. Сервис доустпен с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные в другое время, будут обработаны на следующий день. Бесплатно оказываются только первичные консультации.